Manejar una variedad de préstamos de manera responsable puede ayudar a su puntaje crediticio.
Pero si pierde ciertas líneas de crédito, también puede tener un impacto negativo.
¿Qué sucede cuando cierra una hipoteca o un préstamo para automóvil? ¿Hará que disminuya su puntaje de crédito y, de ser así, hay algo que pueda hacer al respecto?
Eso es lo que preguntó recientemente un oyente del podcast de Clark Howard.
Contenidos
¿Se hundirá mi puntaje de crédito cuando pague mi hipoteca o préstamo para automóvil?
¿Mi puntaje de crédito bajará cuando pague un préstamo?
Eso es lo que un oyente de Clark quería saber en el episodio del podcast del 18 de abril.
Preguntó a Tony en Wisconsin: “Clark, años atrás, cuando pagué mi hipoteca, mi puntaje crediticio bajó bastante (entre 700 y 600). Actualmente tengo dos tarjetas de crédito principales que pago mensualmente y un préstamo para automóvil. Mi puntaje Credit Karma es 825. Mi préstamo para auto se pagará en un par de meses.
“¿Volverá a bajar mi puntaje de crédito cuando pague mi auto? Si es así, ¿abriría otra tarjeta de crédito en este momento? ¿Alguna idea o sugerencia?”
Afortunadamente, su puntaje de crédito no bajará 100 puntos solo porque cierre un préstamo. Pero Fair Isaac Corporation (FICO) y la cooperativa de las tres principales agencias de crédito llamada VantageScore pueden otorgarle una calificación alta con mayor confianza si tienen más puntos de datos.
Por lo tanto, es posible que su puntaje crediticio baje cuando cierra uno de esos tipos de préstamos.
“Todos buscan múltiples tipos de crédito. Porque descubren que tienen una imagen más completa si tiene una hipoteca, un préstamo para un automóvil, un préstamo para mejoras en el hogar, tarjetas de crédito, lo que sea”, dice Clark.
“Ya no tienes hipoteca y pronto no tendrás que pagar el auto. Este es un impuesto al éxito. No tienen tantos datos profundos para guiarse. Y por eso sus modelos de puntuación se confunden. Y puede bajar un poco su puntaje cuando todo lo que tiene son tarjetas de crédito”.
¿Solo tarjetas de crédito? Todavía puede tener un puntaje crediticio sólido
Hay buenas noticias para Tony y para cualquier persona que lea esto y que se asuste ante la idea de pagar su hipoteca o préstamo para automóvil.
A falta de otras líneas de crédito, la gestión adecuada de sus tarjetas de crédito es fundamental para su puntuación crediticia. Eso comienza con tener al menos dos tarjetas de crédito, que es una de las reglas favoritas de Clark.
Las tarjetas de crédito son las únicas líneas de crédito que tiene Clark, lo cual ha sido el caso durante muchos años.
“Pero no tengo ningún problema con mi puntaje de crédito. Porque siempre que sepa cómo manipular ese puntaje cuando solo tiene tarjetas de crédito, estará absolutamente bien”, dice Clark.
“Ahora, ¿a qué me refiero con manipulación? El segundo factor más importante en su puntaje de crédito es cuánto de su crédito disponible está utilizando. Eso es aproximadamente un tercio de lo que constituye su puntaje de crédito.
“Entonces, si mantiene lo que se conoce como su utilización alrededor del 10% o menos, su puntaje crediticio estará absolutamente bien incluso sin tener otras líneas de crédito”.
Comprender el uso del crédito
La utilización del crédito es crucial si las tarjetas de crédito son los únicos puntos de datos continuos para calcular su puntaje.
También es posible que no se dé cuenta de que existe una diferencia entre pagar el saldo total de su tarjeta de crédito en cada ciclo de facturación para evitar intereses y el saldo que se puede informar a las oficinas que calculan su puntaje.
“Es el saldo en su fecha de cierre [that gets reported]”, dice Clark. “Ahora, si lo pagas en su totalidad, no pagas intereses. Pero todavía estás mostrando un equilibrio. [to the credit bureaus].
“Es por eso que las personas que no tienen ninguna hipoteca pendiente, no tienen ningún otro crédito que no sean tarjetas, quieren tener mucho crédito disponible. Porque eso es lo que hace que su puntaje de crédito vuelva a subir”.
Pensamientos finales
Si está pagando un préstamo, ya sea un préstamo personal, una hipoteca o un préstamo para automóvil, felicidades.
Las tasas de interés se han disparado desde enero de 2022 a medida que la Fed aumenta las tasas bancarias. Y ya no tendrá que sacrificar el dinero que tanto le costó ganar para pagar esa deuda.
No importa cuántos tipos de deuda tenga, es una gran idea tratar de mantener la deuda de la tarjeta de crédito al mínimo. Su puntaje crediticio, y su salud financiera en general, se lo agradecerán.