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El valor de contratar a un asesor financiero puede ser similar a la lógica de contratar a un contador certificado. Un asesor financiero puede ayudarlo a establecer y lograr objetivos financieros que pueden aumentar sustancialmente su riqueza y reducir su deuda. Los asesores financieros también lo guían a través del laberinto de reglas, jerga, productos y decisiones que son las finanzas.
Pero primero: necesitas saber lo que realmente estás buscando.
Contenidos
La versión corta:
- Contratar al asesor financiero adecuado puede ahorrarle el enorme tiempo y esfuerzo necesarios para la planificación financiera y el manejo de las sorpresas financieras, sin importar cuán alfabetizado financieramente y cuán confiado esté al hacer sus propias inversiones.
- Hay hitos particulares en la vida (jubilación, matrimonio, etc.) en los que contratar a un asesor financiero puede ser particularmente valioso.
- Cuando se trata de encontrar un asesor financiero, existen varias redes y recursos diseñados para ayudarlo a encontrar el mejor asesor para sus necesidades específicas.
- La forma en que se paga a un asesor financiero puede afectar sus sesgos, motivaciones y restricciones. El costo de los asesores financieros pagados generalmente se basa en cuánto dinero tiene con la empresa, qué servicios necesita y la habilidad/experiencia del asesor.
Las finanzas son un campo complejo. La legislación siempre está cambiando, constantemente se lanzan nuevos productos financieros y las variables que influyen en la economía son aparentemente innumerables. Ya sea que parezca demasiado para manejar o simplemente no tenga la capacidad para manejarlo, hay profesionales que han dedicado sus carreras a ayudar a otros con la planificación financiera.
Por qué buscar un asesor financiero
Los asesores financieros ofrecen asesoramiento sobre gestión patrimonial y finanzas personales. Esto podría significar armar un plan de ahorro de jubilación detallado completo con hitos o abordar otras inquietudes financieras que pueda tener.
Puede buscar un asesor financiero si necesita ayuda con lo siguiente:
- Creación de cuentas de inversión y realización de inversiones.
- Desarrollar estrategias en torno a la jubilación, el ahorro para la educación, los seguros y los impuestos.
- Llegue con metas e hitos financieros alcanzables.
- Tome una decisión informada sobre asuntos financieros inesperados.
También hay eventos de la vida que nos hacen enfrentar decisiones financieras que quizás no tengamos el tiempo, o el conocimiento, para administrar.
Esto puede incluir:
- Cancelación “Te estás acercando a la jubilación y quieres asegurarte de que todos tus patos estén en orden.
- Boda “Se va a casar y necesita asesoramiento sobre acuerdos prenupciales oficiales, o se acaba de casar y ayuda a administrar las finanzas como pareja.
- Divorcio “Necesita consejos sobre cómo manejar las diversas trampas financieras de un divorcio.
- Viuda — Usted enviudó recientemente y su difunto cónyuge era responsable de las finanzas.
- padres ancianos — Tus padres están llegando a una edad en la que no pueden administrar sus finanzas de forma independiente.
- Herencia — Ha heredado una cantidad sustancial de dinero y no sabe cómo invertirlo sabiamente, o necesita ayuda para evitar impuestos.
- primera casa — Necesitas crear un plan de ahorro para el pago inicial de tu primera casa.
- Niños — Está formando una familia y quiere consejos sobre cómo aprovechar las exenciones fiscales, ahorrar para la universidad y hacer un presupuesto para los dependientes.
Trabajar con un inversionista financiero calificado puede ahorrarle tiempo y brindarle un plan para abordar sus objetivos financieros de manera realista.
Obtenga una ventaja>> Cómo utilizar sus objetivos para crear una estrategia de inversión exitosa
Dónde encontrar un asesor financiero
Hay muchas maneras de encontrar los asesores financieros adecuados para su situación específica. Repasemos algunos a continuación.
Registro de paladín
Paladin Registry ofrece un programa de coincidencia de asesores financieros para conectarlo con asesores financieros registrados. El registro solo alberga asesores financieros pagados que actúan como fideicomisarios (profesionales que deben actuar en el mejor interés del cliente).
También tiene la opción de navegar por su directorio de asesores según la ubicación y encontrar un asesor financiero por su cuenta. Cada asesor financiero tendrá sus credenciales, educación y certificaciones enumeradas en su perfil. También incluirán información sobre experiencias pasadas, licencias, servicios ofrecidos, cómo se les paga, los detalles de su empresa y los requisitos de sus clientes.
Además, puede acceder a sus herramientas educativas para inversores que le enseñarán cómo usar bases de datos públicas y cómo verificar las credenciales de los asesores. También aprenderá la terminología de inversión para facilitar su investigación.
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Red de planificación XY
Red de planificación XY (XYPN) proporciona asesores financieros pagados que se centran en una base de clientes de GenXers y Millennials (de ahí su nombre: Generación X y Generación Y).
Los asesores financieros listados deben tener la designación de Planificador Financiero Certificado (CFP) y deben tener años de experiencia relevante.
El CFP es un certificado que reconoce la experiencia de un profesional en planificación financiera. Para obtener esta certificación, se debe aprobar la educación y la experiencia requeridas y aprobar una prueba estandarizada. Los asesores financieros que tienen su CFP generalmente se consideran una ventaja.
Los consultores de XYPN pueden trabajar con usted virtualmente, para que pueda vivir en cualquier lugar de los EE. UU. y aun así encontrar ayuda. La empresa se especializa en servicios como planificación patrimonial, planificación fiscal, planificación de carrera, planificación de seguros, entre otros servicios. Muchos de los asesores financieros de XYPN tienen un área específica de enfoque en función de su experiencia, personalidad y la demografía con la que disfrutan trabajar (es decir, región, cultura, ocupación, situación familiar, objetivos financieros, etc.).
Los asesores financieros como XYPN no reciben comisiones, no venden productos adicionales y son fiduciarios jurados.
Hablando de mi generación>>Los millennials ahorran antes que los boomers: ¿pero se jubilarán más ricos?
La Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA)
O Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales (NAPFA) se formó en 1983 como una asociación profesional de asesores financieros pagados. Los miembros deben mantener un código de ética y hacer un juramento fiduciario cada año.
Los miembros de NAPFA no pueden aceptar comisiones. Esto es para disuadir a los asesores de recomendar inversiones o productos con el único propósito de ganar comisiones más altas. Además, los miembros de NAPFA no pueden aceptar tarifas de referencia.
Los miembros de NAPFA son rigurosamente evaluados. Para ser incluido en la red de miembros, deben mantener su certificación CFP y comprometerse con 60 horas de educación continua cada dos años. El proceso de solicitud incluye enviar un plan financiero de muestra o participar en una revisión por pares con un revisor externo.
Para encontrar un asesor financiero de NAPFA, simplemente visite el sitio web e ingrese su código postal. Será recibido con un mapa salpicado de miembros calificados.
entender al asesor financieros>>Diferentes tipos de asesores financieros
Red de planificación de Garrett
asesores financieros en Red de planificación de Garrett se pagan solo y se facturan por hora. Esto les permite ayudar con proyectos más pequeños, como averiguar cuánto seguro de vida necesita un cliente o si un cliente debe o no refinanciar una hipoteca.
Ofrecen planificación financiera integral, junto con servicios como administración de efectivo y presupuesto, análisis de inversiones, financiación de la educación universitaria y más. Los consejeros de miembros deben ser un certificador de CFP o un CPA autorizado con la credencial de Especialista en Finanzas Personales (PFS) y todos deben adherirse al juramento fiduciario.
Puede buscar consultores a través de su sitio web en función de los servicios y expertos o navegar por la lista de consultores virtuales.
Junta CFP
De acuerdo con Junta CFPmás de 93,000 personas en los Estados Unidos actualmente cumplen con los requisitos de CFP para la certificación. El motor de búsqueda del consejo le permite identificar a las personas que actualmente tienen esta certificación o que han sido certificadas en el pasado.
También puede averiguar si la Junta de CFP ha “disciplinado públicamente” a las personas y por qué.
Esta es una gran herramienta para verificar que el asesor financiero con el que está trabajando es un CFP. También puede utilizar su Encuentre un profesional de la PPC herramienta para buscar un asesor financiero con quien trabajar ingresando su ubicación y los servicios que le interesan.
Leer más>> ¿Qué es un CFP y necesitas uno?
Consultores de robots
La tecnología está constantemente automatizando tareas tradicionalmente realizadas por humanos. El asesoramiento financiero no es una excepción. Los asesores robóticos ofrecen planificación financiera basada en algoritmos a través de plataformas digitales. Cuando trabaja con un consultor de robótica, generalmente responde una encuesta sobre sus objetivos financieros y su situación financiera actual. El robot asesor analizará los datos para ejecutar automáticamente una estrategia de inversión personalizada.
Los consultores robóticos tienen la ventaja de ser de bajo costo y, a menudo, cobran tarifas anuales fijas. También suelen requerir menos capital inicial en comparación con los asesores financieros tradicionales.
Si bien los clientes no trabajan con un ser humano real, muchos consultores robóticos ofrecen niveles que incluyen acceso ilimitado a CFP. Los ejemplos incluyen Mejora, Servicios de asesor personal de vanguardiay Inversión automatizada de SoFi.
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Consideraciones a tener en cuenta para los asesores financieros
Al decidir sobre un asesor financiero, es importante conocer las calificaciones del asesor, los estándares éticos y cómo se les compensa. Es importante comprender estos factores porque pueden afectar las motivaciones de un consultor para ofrecer recomendaciones.
Corredores vs. Asesores de inversiones registrados (RIA)
Ya hemos analizado las calificaciones de los asesores individuales, como la designación de CFP. Pero si la propia empresa es un asesor de inversiones registrado (RIA), también puede proporcionar más información sobre la naturaleza del servicio. Los RIA están directamente regulados por la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) y actúan como fideicomisarios. Como se discutió anteriormente, los fideicomisarios están sujetos a varios estándares para trabajar en el mejor interés de sus clientes. Los RIA pueden cobrar tarifas basadas en el tiempo o tarifas como un porcentaje de los activos bajo administración.
Los corredores que representan a corredores independientes a menudo trabajan a comisión y pueden estar motivados para vender y recomendar productos financieros específicos. No están sujetos a estándares fiduciarios y pueden recomendar una gama más amplia de productos más allá de la corriente principal.
La elección entre un corredor y un RIA depende de cuánto confíe en un asesor que puede no tener una responsabilidad fiduciaria.y si desea o no trabajar con un asesor financiero que tenga acceso a productos y servicios que un RIA puede no tener.
fiduciario vs. no fiduciario
Los fiduciarios están obligados a seguir pautas legales y éticas que colocan los intereses de sus clientes por encima de los suyos propios. Tienen un deber de cuidado y un deber de lealtad hacia sus clientes. Si un administrador viola estas pautas, podría enfrentar sanciones financieras, legales y de otro tipo.
Los asesores financieros no fiduciarios, por otro lado, pueden hacer una recomendación adecuada para alguien en su situación general, pero puede que no sea la mejor para su situación específica. Pueden estar motivados para dirigirlo a algún producto financiero, fondo o inversión por el cual reciben una comisión.
Por lo general, cuanto más planee confiar en su asesor financiero para obtener orientación, más importante será encontrar un fideicomisario.
comisión contra solo tarifa
Los consultores que solo cobran tarifas generalmente cobran en función del porcentaje de activos administrados, el tiempo o los servicios prestados. Los asesores basados en comisiones generalmente reciben una compensación por las comisiones ganadas en productos y transacciones financieras. Puede que esto no parezca gran cosa, pero cada estructura de pago puede influir en un asesor financiero para diferentes recomendaciones.
Los asesores pagados generalmente tienen el deber fiduciario de anteponer los intereses financieros de un cliente a los suyos propios. Por lo general, no pueden, por ejemplo, vender a un cliente un producto que no esté en línea con sus objetivos financieros declarados y su tolerancia al riesgo.
Por el contrario, la principal forma de pago de un asesor financiero basado en comisiones es la comisión que gana al abrir cuentas y vender productos. Esto puede aumentar el riesgo de un conflicto de intereses entre recomendar lo que realmente es mejor para sus clientes y recomendar productos para ganar comisiones. Mientras que los asesores basados en comisiones puedo ser curadores no es un requisito.
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Resultado final
Elegir el asesor financiero adecuado puede ahorrarle mucho tiempo y darle la tranquilidad de saber que cuenta con un profesional que lo ayudará con sus objetivos financieros. Hay muchos recursos para ayudarlo a analizar y elegir un asesor financiero que sea mejor para usted.
Además, comprender varios aspectos, como las calificaciones de un asesor financiero, si el asesor es un fideicomisario y los diferentes tipos de compensación de honorarios, lo ayudará a buscar un asesor financiero que tenga en mente sus mejores intereses.
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