Cómo decidir si es adecuado para usted

Una de las formas más populares de asegurar un flujo de ingresos es comprar una anualidad. Sin embargo, una inversión de anualidad no siempre es la manera correcta de asegurar su jubilación.

Antes de que decida seguir adelante con una anualidad, es una buena idea revisar cómo funcionan y cuáles son sus propias metas. Dependiendo de lo que espere lograr, un anualidad puede ser una buena parte de su planificación financiera a largo plazo. O podría ser el movimiento equivocado. Esto es lo que necesita saber antes de comprar una anualidad.

¿Qué es una inversión de anualidad?

Una inversión de anualidad es una cantidad de dinero que invierte en un producto de seguro, con la expectativa de recibir un pago más adelante. En general, tiene dos opciones con las anualidades:

1. Puede optar por invertir dinero en una anualidad a lo largo del tiempo, durante un período de años, durante la fase de crecimiento.
2. Puede decidir hacer una gran suma para comprar una anualidad y recibir un pago inmediato.

En general, su anualidad está respaldada por inversiones subyacentes. Cuando realiza una inversión de anualidad, su dinero se coloca en diferentes fondos, que dependen del tipo de anualidad que tenga.

El asegurador suele decidir cómo invertir su dinero cuando compre una anualidad fija. La mayoría de las veces, elige fondos y activos relativamente seguros. La empresa quiere una tasa de rendimiento predecible, incluso si el pago es bajo.

Por otro lado, a la hora de optar por una renta variable o algún otro tipo de renta que permita acceder a otras inversiones, su dinero se puede mantener en diferentes activos. Por ejemplo, puede elegir entre una variedad de fondos mutuos para una parte de su inversión de anualidad. Los resultados a largo plazo de su pago se basarían, en parte, en el desempeño de los activos subyacentes que eligió para su anualidad.

Tenga esto en cuenta y comprenda los riesgos involucrados al decidir sobre una inversión de renta vitalicia. Si sus inversiones son malas, su pago no será tan grande. Su pago puede fluctuar según los términos de su anualidad. Eso es vital usted entiende esto antes de decidir si una anualidad es una decisión correcta para usted.

¿Cómo funcionan las anualidades?

Durante la fase de crecimiento de la anualidad, usted pone dinero en ella. La idea es aumentar su dinero a un nivel que le permita sostener los pagos. Después de cumplir con los términos de la fase de crecimiento, pasa a la fase de pago. Aquí es cuando comienza a recibir pagos de anualidades.

A primera vista, puede parecer que las rentas vitalicias son una buena inversión. Inviertes dinero y la compañía de seguros que vende el producto te garantiza el resultado. Sin embargo, el tipo de pago que obtiene depende de lo que invierta en él, así como de otros factores.

Algunos de los factores que influyen en el resultado de su inversión en anualidades incluyen:

• Cuánto paga en la anualidad durante la fase de crecimiento
• El tamaño de pago que desea
• Si sus pagos son por un cierto período de tiempo o se distribuyen por el resto de su vida
• Si su anualidad es fija o se basa en inversiones subyacentes

¿Cuándo son las rentas vitalicias una buena inversión y cuándo no?

La pregunta: “¿Son las rentas vitalicias una buena inversión?” depende en gran medida de sus metas personales a largo plazo, especialmente cuando se trata de la jubilación.

Las anualidades pueden ofrecer una cantidad fija de ingresos durante la jubilación. Algunos inversores quieren eso. Es posible utilizar una anualidad para al menos satisfacer sus necesidades básicas. Y luego puede usar otros tipos de inversiones para ayudarlo a alcanzar otras metas. No tiene que basar todos sus ingresos de jubilación en una anualidad.

Siempre que comprenda las tarifas y los términos de la anualidad, una anualidad puede ser una buena inversión. Solo asegúrese de que se ajuste a su plan financiero general.

Por otro lado, una inversión de anualidad puede no ser una buena opción si, por ejemplo, tiene muchas tarifas o restricciones complicadas. Algunas anualidades están diseñadas para ser simples. Pero otros son tan complicados que no estás seguro de en qué te estás metiendo.

Además, no compre una anualidad de alguien que no está mirando sus finanzas de manera integral. Asegúrese de que puedan explicar claramente dónde y cómo encaja una anualidad en sus objetivos.

Como con la mayoría de las inversiones, es Por lo general, no es una buena idea poner todos los huevos en una sola canasta.. Una inversión de anualidad es lo mismo. Si bien una anualidad puede ser una adición razonable a su plan financiero, no debería ser todo su plan. ¿Quieres crear un buen plan financiero? Registro de paladín puede conectarlo con asesores financieros de 5 estrellas que lo ayudarán a alcanzar sus objetivos.

Anualidades: pros y contras

Antes de decidir si debe seguir adelante, asegúrese de comprender los entresijos de la anualidad. Esto es lo que debe considerar:

Tipos de anualidad

Hay diferentes anualidades a considerar. Cada uno tiene sus ventajas y desventajas, por lo que es importante comprender cómo funcionan y cómo cada tipo puede encajar en sus objetivos de planificación para la jubilación. Estos son algunos de los principales tipos de anualidades que probablemente encontrará:

1. Inmediato vs. Anualidades Diferidas

[/tie_list][/one_half_last]Dependiendo de su situación, podría tener sentido tomar una parte de sus ahorros para la jubilación y comprar una anualidad inmediata que garantice un nivel básico de ingresos por el resto de su vida. El resto de sus ahorros puede permanecer en la cuenta con ventajas impositivas adecuada. Esto proporciona extras y lo ayuda a mantener su estilo de vida deseado o alcanzar otras metas.

anualidades inmediatas

Una anualidad inmediata es aquella que comienza a ofrecer pagos tan pronto como la financia. Este tipo de anualidad se financia mediante una suma global. Puede financiarlo desde otra cuenta de jubilación cuando esté listo para jubilarse. Se puede estructurar una anualidad inmediata para ofrecer pagos por un cierto período de tiempo o de por vida.

Anualidades Diferidas

En lugar de iniciar el pago de una sola vez, la anualidad crece con el tiempo. La fase de crecimiento puede ser tan corta como siete años o tan larga como 30 años. Básicamente, pones una cantidad fija cada mes (o agregas cantidades fijas). El dinero crece con el tiempo. Cuando esté listo para recibir pagos, la cantidad en su cuenta (entre otros factores) determinará cuánto recibirá. Los otros factores incluyen si desea un pago por un cierto período de tiempo o por el resto de su vida.

2. Anualidades Fijas

Estas anualidades ofrecen un pago fijo, basado en cuánto invierte y si tiene una anualidad inmediata o una anualidad diferida. Con una anualidad diferida, el proveedor ofrece un plan que resulta en un pago fijo. La cantidad depende de cuánto contribuye cada mes y cuánto tiempo hace esas contribuciones.

Las anualidades fijas proporcionan un grado de estabilidad y previsibilidad. Pueden funcionar bien si sabe cuánto necesita para lo básico y luego usa otras inversiones y fuentes de ingresos para el resto de sus necesidades de jubilación.

3. Anualidades Variables

Las anualidades variables (VA) se invierten en subcuentas que son muy similares a los fondos mutuos. La cantidad disponible para las distribuciones depende de la cantidad que pagó y el rendimiento de las inversiones subyacentes.

Las subcuentas de anualidades variables se ofrecen en una variedad de clases de activos, como acciones, bonos, opciones similares al efectivo y otras clases de subactivos. Muchos fondos mutuos populares también ofrecen una versión VA. Tenga en cuenta, sin embargo, que si bien estas subcuentas pueden parecer un fondo mutuo popular, son diferentes. Tienen una cartera separada que puede o no ser idéntica a las tenencias de fondos mutuos. Además, la subcuenta generalmente conlleva las tarifas más altas del acuerdo de anualidad.

El dinero aportado a una anualidad variable crece con impuestos diferidos hasta que se retira o anualiza. («La anualización» implica convertir la inversión total en los pagos periódicos que recibirá). Los VA pueden ser una buena adición a sus esfuerzos de ahorro para la jubilación. Pero para la mayoría de las personas, un 401(k) o IRA debe estar completamente financiado antes de tomar esa ruta.

4. Anualidades indexadas

Si está buscando un híbrido entre una anualidad variable y fija, una anualidad indexada podría ser una opción adecuada. Con una anualidad indexada, una parte de sus inversiones está vinculada a índices bursátiles específicos. Sin embargo, parte de su dinero también está asegurado con activos menos riesgosos. Entonces, prometes un ingreso básico, que limita tus pérdidas. Pero también obtiene algunos beneficios del buen desempeño del mercado.

Es importante comprender que sus ganancias son limitadas, junto con sus pérdidas. No obtendrá todos los beneficios de los buenos rendimientos del mercado, pero también tendrá más límites a su lado negativo, lo que puede compensarlo.

5. Anualidades de longevidad

Estos productos están diseñados para aquellos que terminan viviendo más de lo esperado. En general, no puede comenzar a recibir pagos hasta que tenga 80 años. Además, una anualidad de longevidad generalmente paga por el resto de su vida y tiene un pago fijo garantizado.

Con este tipo de anualidad, usted pone parte de su dinero en la anualidad, sabiendo que permanecerá allí y actuará como una especie de complemento si termina viviendo demasiado tiempo. Puede ayudarlo con los gastos básicos de subsistencia y brindarle seguridad más adelante en la vida. Sin embargo, debe comprender que la mayoría de estas anualidades no se destinarán a sus herederos, por lo que si muere antes de comenzar a recibir los pagos, ese dinero se habrá ido.

Honorarios y Gastos Fuertes

Una de las desventajas de muchas anualidades son sus altas tarifas y gastos. Los detalles sobre estos honorarios y gastos son casi imposibles de encontrar en la documentación proporcionada.

No es raro ver anualidades con gastos internos superiores al 2%-3%. Además, muchos contratos tienen altas tarifas de canje que se activan si intenta retirar fondos del contrato antes de una fecha determinada.

Tasas de mortalidad y gastos (M&A) son los cargos del asegurador para cubrir los costos de las garantías del seguro y los gastos administrativos de venta y mantenimiento de la renta vitalicia. Estos cargos están integrados en el contrato y agotan los rendimientos y el valor subyacentes de su cuenta.

entregar cargas son utilizados por las compañías de seguros para limitar los retiros de la cuenta durante los primeros años de propiedad. Un contrato puede tener una tasa de redención del 8% durante los primeros años, que disminuye gradualmente con el tiempo. Un contrato puede tener un período de redención de ocho, 10 o más años. He visto algunos tan jóvenes como de 15 años.

Usando el 8% y un saldo de $100,000, esto equivale a una tarifa de redención de $8,000 si intenta retirar su saldo. Esto se aplica incluso cuando se transfiere a una anualidad en otra empresa. Estos cargos pueden ser significativos. Así que asegúrese de averiguar todos los detalles antes de firmar un cheque.

Comisiones de gestión de inversiones son las tarifas que se cobran para supervisar sus inversiones. Estas tarifas rara vez son tan bajas como las de un fondo mutuo equivalente. A menudo, los cargos de fusiones y adquisiciones se ocultan como parte de los índices de gastos de las subcuentas.

¿Tienen sentido las anualidades para los ahorradores de jubilación?

La respuesta, por supuesto, es “depende”. Las anualidades tienen pros y contras. Algunos pros y contras están relacionados con las anualidades en general. Algunos son específicos del contrato que puede estar viendo. A menudo se dice que las anualidades se venden, no se compran. Esto significa que muchas compras de anualidades se realizan como resultado de tácticas de venta agresivas.

Hay mucho desacuerdo entre los asesores financieros en cuanto a la conveniencia de mantener una anualidad en la cuenta de jubilación de un empleador, como 401(k) o 403(b), o en una IRA. No hay beneficio adicional ya que las distribuciones serán totalmente imponible en el momento de la distribución, a menos que algunas de las contribuciones se hayan hecho con dólares después de impuestos. Algunos dicen que la capacidad de anualidad es el beneficio. Debe sopesar los costos de la anualidad para determinar si este beneficio realmente vale la pena.

Opciones para beneficiarios

Las anualidades tienen una característica de beneficiario. Para los cónyuges, los pagos continuos pueden ser una opción, aunque existen otras. Las opciones para los beneficiarios que no son cónyuges pueden ser complejas. Las reglas para que un fideicomiso sea beneficiario también son complejas. Antes de comprar una anualidad comercial, debe comprender qué sucede con el contrato después de su muerte y decidir si se ajusta a sus planes.

Las anualidades son solo una de las muchas opciones de inversión

No hay una respuesta correcta a la pregunta: «¿Son las anualidades buenas inversiones?» Más bien, si una anualidad tiene sentido en su plan financiero depende de su situación y objetivos individuales, así como del tipo de anualidad que recibe.

Antes de hacer su elección, consulte con un profesional financiero de confianza, preferiblemente uno que no tenga ningún conflicto de intereses en función de la anualidad que elija. Revise los términos y tarifas y comprenda lo que está recibiendo antes de continuar. Fisher Investments y su plan de jubilación de 15 minutos podrían ser una buena opción para este asesor.

Algunas personas encuentran que una inversión de anualidad funciona bien como parte de un plan de jubilación más amplio. Otros deciden que es mejor evitar las anualidades en su planificación.