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Prácticamente cualquier persona que comprenda los beneficios de una cuenta IRA Roth querrá convertir su dinero de cuenta IRA tradicional en una cuenta IRA Roth si puede, pero las consecuencias de la conversión en el impuesto sobre la renta pueden ser significativas. Afortunadamente, existen algunas formas de realizar la conversión que evitarán que pierda dinero en una conversión de IRA Roth. No todos están disponibles para todos, pero todas las opciones merecen una investigación.
Contenidos
Los beneficios de una conversión de IRA Roth
Los beneficios de convertir una IRA tradicional en una Roth IRA son numerosos, así que aquí hay una actualización rápida:
- Sus distribuciones de jubilación serán totalmente exento del impuesto sobre la renta
- Distribuciones libres de impuestos disminuir sus ingresos generales, proteger más de sus beneficios del Seguro Social de los impuestos también
- vas a través eliminar la posibilidad de enfrentar impuestos más altos en la jubilación de lo que está pagando ahora (lo cual será completamente posible si tiene múltiples flujos de ingresos de jubilación)
- Las cuentas IRA Roth son casi únicas entre los planes de jubilación con protección fiscal. no requieren RMD (distribuciones mínimas requeridas), que se requieren en otros planes calificados; Esto significa que puede conservar una mayor parte de su capital de jubilación para los últimos años, lo que le permite crecer aún más.
El costo de hacer una conversión de IRA Roth
La desventaja de hacer una conversión de Roth IRA es que el valor de los fondos de su cuenta IRA que se transfieran a una cuenta IRA Roth estarán sujetos a impuestos en el año de la conversión. Esto incluirá todos los ingresos de inversión obtenidos con la cuenta IRA tradicional, más las contribuciones al plan donde recibió una deducción de impuestos en el año en que se tomó.
La única parte del saldo convertido que no estará sujeta al impuesto sobre la renta son las contribuciones a la IRA tradicional que no eran deducibles cuando se realizaron. Sin embargo, tampoco puede elegir qué montos transferir (es decir, declarar que el monto convertido se compuso en su totalidad de contribuciones IRA no deducibles).
El IRS requiere que contribuyas ningún cantidad convertida. Debe tomar la cantidad de sus contribuciones no deducibles a la IRA y dividirla por la cantidad total de todas sus cuentas IRA.
Por ejemplo, si hizo $20,000 en contribuciones IRA no deducibles a su plan, pero tiene $200,000 en saldos de cuenta IRA de todas las IRA, entonces solo el 10% ($20,000 dividido por $200,000) de cualquier monto convertido a una Roth IRA evadirá el impuesto sobre la renta por el año de la conversión.
Si quieres una mano amiga, puedes usar Capital Personal y su calculadora de conversión gratuita Roth IRA para estimar cuánto debe en impuestos al convertir algunas o todas sus cuentas en una IRA.
Cómo no perder dinero en una conversión de Roth IRA
Entonces, ¿cómo no perder dinero en una conversión de IRA? Hay algunas maneras.
Conversión de fondos IRA no deducibles
La forma más fácil de evitar pagar impuestos sobre una conversión de IRA es hacer contribuciones a una IRA tradicional cuando sus ingresos excedan el umbral para deducir las contribuciones a una IRA y luego convertirlas en una cuenta IRA Roth.
Si está cubierto por el plan de jubilación de un empleador, el IRS limita la deducibilidad de su IRA. Para 2019, si es soltero, una contribución de IRA ya no será deducible cuando su ingreso alcance los $74,000. Si está casado, presenten juntos, el límite es de $123,000.
Para poder contribuir directamente a una cuenta Roth IRA, su ingreso no puede exceder $137,000 para solteros y $203,000 para parejas casadas. Sin embargo, No hay límite de ingresos en las conversiones de Roth IRA.
Si está casado y gana más de $123,000 (el límite de deducibilidad de la IRA), puede hacer una contribución a su IRA tradicional y luego transferirla a una IRA Roth. Si hace esto de inmediato, como antes de que la cuenta IRA tradicional haya tenido la oportunidad de acumular ingresos de inversión, la reinversión se llevará a cabo sin ninguna consecuencia fiscal. siempre y cuando no tenga otros saldos de cuentas IRA tradicionales.
¿Qué sucede si tiene saldos IRA existentes? Puedes intentar hacer que desaparezcan…
Cómo aprovechar su plan 401(k)
Algunos planes 401(k) de empleadores le permitirán transferir sus cuentas IRA tradicionales al plan. Si lo hacen, puedes convertir sus cuentas IRA existentes a su 401 (k). Al hacerlo, ya no tendrá dinero de IRA y ya no tendrá que contribuir con sus transferencias Roth en función de un porcentaje de sus contribuciones de IRA no deducibles. Las contribuciones de cuentas IRA tradicionales no deducibles y completamente nuevas se pueden convertir en cuentas IRA Roth sin consecuencias impositivas.
Pero, ¿qué sucede si su empleador 401(k) no permite transferencias de IRA?
Si su 401(k) no permite reinversiones de IRA
La industria de seguros ha lanzado nuevos productos en los últimos años para hacer que sus rentas vitalicias sean más competitivas frente a otros vehículos de inversión. Uno que es particularmente interesante en relación con las conversiones de IRA es el bono de anualidad. Estas son rentas vitalicias que te pagan un bono inicial entre el 2% y el 10% del valor de la renta vitalicia.
Al igual que las cuentas IRA, las anualidades tienen la ventaja de ser diferidas. Una anualidad de bonificación puede compensar los impuestos pagados en una conversión de IRA parcial.
Por ejemplo; digamos que tiene $ 200,000 en su IRA y desea transferir parte de ellos a una IRA Roth. Si transfiere todo el saldo de su plan a una anualidad de bonificación IRA que paga una bonificación del 7% sobre el saldo, serán $14,000 en «dinero encontrado”, que se puede utilizar para compensar los impuestos sobre la parte que se convertirá en Roth IRA.
Si está en la categoría impositiva del 28%, puede convertir $50,000 de su IRA a una Roth sin perder dinero. La reinversión dará como resultado una obligación tributaria de $14 000 ($50 000 X 0,28), pero esto se compensará con el bono del 7 % que se le pagará en la reinversión de $200 000 para la anualidad, que será de $14 000 ($200 000 X 0,07). Todavía tiene que pagar el impuesto sobre la conversión parcial, pero esto está cubierto por la bonificación que recibe sobre la transferencia completa.
Las anualidades no son la mejor opción de inversión para todos. Vienen con ciertas restricciones y generalmente se empaquetan con tarifas. De hecho, el objetivo principal de una anualidad de bonificación es cubrir los gastos de redención en caso de que decida rescindir su anualidad antes de que el contrato le permita hacerlo sin penalización. Lea más sobre las Anualidades como inversión aquí.
Resultado final
Se você quiser fazer uma conversão do Roth IRA sem perder dinheiro para o imposto de renda, primeiro tente fazê-lo rolando suas contas IRA existentes para o plano 401(k) do empregador e, em seguida, convertendo as contribuições não dedutíveis do IRA daqui adelante.
La ruta de anualidad de bonificación solo debe considerarse si la opción 401(k) no está disponible para usted. En cualquier caso, asegúrese de consultar primero a su asesor fiscal, ya que las sanciones por cometer un error en una conversión de IRA Roth pueden ser altas.
Lectores: ¿Qué métodos de conversión ha probado al tratar de evitar perder dinero en una conversión de Roth IRA?