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Nunca ha sido tan fácil empezar a buscar casas en el mercado. Actualmente existen Zillow, Redfin y otras aplicaciones inmobiliarias. Simplemente ingrese un código postal y obtendrá una lista instantánea de casas en venta.
Pero si no está un poco intimidado por el proceso, debería estarlo. Hay mucho que saber para tomar una sabia decisión. Y las apuestas financieras son altas. Comprar una casa de $200,000 es completamente diferente a comprar un televisor inteligente de $1,000. Para empezar, ¡no hay política de reembolso!
Entonces, echemos un vistazo a los pasos necesarios para comprar su primera casa.
Contenidos
Sepa cuánta casa puede pagar
Lo primero es lo primero. Antes de buscar una casa, responda a esta pregunta: «¿Cuánta casa puedo pagar?»
Es mucho más emocionante mirar las casas que sus finanzas. Pero no se prepare para la montaña rusa emocional de adivinar cuánto puede pagar, solo para decepcionarse porque su estimación está muy lejos.
Comience el proceso de compra de su casa reuniéndose con un prestamista hipotecario. Hasta que sepa qué rango de precios admite su presupuesto, es una pérdida de tiempo comenzar a buscar casas.
El prestamista hipotecario determina cuánto puede pedir prestado y cuánto interés se le cobrará. Y se basa en muchos factores, incluida su calificación crediticia, la cantidad de anticipo que ha ahorrado y su ingreso anual.
Tiene derecho a un informe crediticio gratuito de las principales agencias de informes crediticios cada año. Y hay servicios gratuitos como Credit Karma donde puede encontrar instantáneamente su puntaje de crédito. Antes de solicitar una hipoteca, averigüe si hay discrepancias en su informe y dónde puede mejorarlo. Cuanto mejor sea su puntaje de crédito, menor será la tasa de su hipoteca.
Ahora está listo para programar una cita con un agente de préstamos hipotecarios. Esto es lo que se le pedirá que traiga con usted:
- Copias de sus dos talones de país más recientes.
- Copias de sus declaraciones de impuestos federales y W-2 de los últimos dos años.
- Copias de sus estados de cuenta bancarios de los últimos dos meses.
- Se prefieren dos formas de identificación con foto: licencia de conducir y pasaporte.
- Información del propietario de los últimos tres años.
Cómo obtener una carta de precalificación
Con esta información (junto con su puntaje de crédito, que el prestamista extraerá y verificará), puede salir de la oficina del prestamista con una carta de precalificación (o «precalificación»). Esto indica que tiene una alta probabilidad de ser aprobado para un préstamo hasta un precio de compra específico. Necesita esto antes de ofertar por una casa, y antes de que los agentes inmobiliarios lo lleven a ver casas. Eso es porque no beneficia a nadie involucrado en el proceso que un comprador no calificado busque casas que no puede pagar.
Mejor aún, obtenga una aprobación previa. Este es un paso más allá de la letra prequal. La aprobación previa es la confirmación de que el prestamista efectivamente financiará una cierta cantidad para una casa. Es probable que esto tome algunos días, así que mientras tanto use su carta de precalificación.
¿Cómo llega el oficial de crédito a su precio de compra preaprobado? Hay dos cálculos que entran en juego: la relación de gastos de vivienda y la relación deuda-ingreso.
Cómo calcular su tasa de gastos de vivienda
La regla de oro de los préstamos es que su gasto de vivienda no debe ser más del 28%. Esto significa que hasta el 28% de su salario bruto anual se puede gastar en vivienda (incluidos los impuestos sobre la propiedad y el seguro del hogar). Si su salario anual es de $75,000, puede gastar $21,000 al año o $1,750 al mes. Un precio de compra de $250,000 con un pago inicial del 5% en una hipoteca de tasa fija a 30 años con un interés del 5% sería de aproximadamente $1,650 por mes.
Para comenzar, use una sencilla calculadora de pago de hipoteca en línea para estimar el valor de la vivienda para el cual calificará con el pago mensual y el pago inicial deseados. hay muchos gratis calculadoras de hipotecas disponible en línea si desea ingresar algunos números diferentes para estimar su pago mensual. Deberá obtener una aprobación previa para una hipoteca de al menos un prestamista. Mejor aún, obtenga al menos tres aprobaciones previas para que pueda encontrar la mejor tasa y términos de hipoteca.
Cómo calcular tu relación deuda/ingresos
Para obtener su relación deuda-ingreso, simplemente sume sus obligaciones de deuda totales y divida por su ingreso total. Incluya deudas tales como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, pensión alimenticia y pensión alimenticia, así como los costos de vivienda como se define anteriormente. Su acreedor buscará una relación deuda-ingreso que no supere el 36%.
Entonces, digamos que tiene un pago de automóvil de $ 250 por mes, una deuda de tarjeta de crédito de $ 250 por mes y una deuda de préstamo estudiantil de $ 100 por mes. Agregue a eso los $ 1650 por mes en costos de vivienda. Su deuda mensual total es de $2,250 al mes o $27,000 al año. Su relación deuda-ingreso es 36 ($27 000 dividido entre $75 000). Es probable que califique para la casa de $250,000, suponiendo que haya ahorrado el pago inicial de $12,500 (5%) y tenga un puntaje de crédito decente.
Un agente hipotecario también está familiarizado con las características del préstamo y los términos y requisitos necesarios para su aprobación. Hay muchos tipos de hipotecas para elegir, por ejemplo, FHA, convencional, tasa fija, tasa variable, veteranos, 203(k) y más.
Sí, las opciones son buenas, pero puede ser difícil averiguar qué tipo de préstamo debe solicitar.
Elige un agente inmobiliario
Todo el mundo conoce a alguien que es agente de bienes raíces, y las personas a menudo se sienten presionadas para usar a un pariente o un buen amigo de la familia que «necesita el trato». Elegir un agente inmobiliario de esta manera puede ser un gran error que le hace perder tiempo y le cuesta dinero.
Por todos los medios, pida una recomendación de un amigo que recientemente haya comprado o vendido una casa. Pero sea específico acerca de las cualificaciones que está buscando. Un gran agente inmobiliario tiene conocimiento local del mercado en el que desea comprar o vender una casa. Y él o ella conoce los entresijos del negocio inmobiliario. Un gran agente estará ocupado. Todos mejoramos con la experiencia, y un agente ocupado perfecciona sus habilidades a través de la práctica. Un gran agente tiene habilidades de negociación de primer nivel y un alto nivel de integridad. Puede utilizar un servicio gratuito como HomeLight, que lo conecta con algunos de los mejores agentes inmobiliarios de su área.
Entreviste a varios agentes antes de decidir con quién trabajar. Haz muchas preguntas. Pídales que hablen sobre lo que salió mal y lo que salió bien en sus transacciones más recientes. Cuéntales sobre tu situación y evalúa si están enfocados y realmente te escuchan. Pida los nombres y números de teléfono de sus últimos tres clientes. Luego llame a esos clientes para obtener clientes potenciales de la vida real.
Consulte este artículo para obtener consejos sobre cómo encontrar un gran agente inmobiliario.
¡Empieza a buscar casa!
Con su carta de precalificación o preaprobación en la mano, está listo para visitar algunas propiedades. Puede que te guste la idea de vivir en un penthouse en el centro de la ciudad. O tal vez prefiera una casa unifamiliar con patio trasero en un vecindario tranquilo. Como comprador, no hay razón para que lo haga solo. Los vendedores asumen el costo de los agentes inmobiliarios en ambos lados de la transacción, por lo que puede disfrutar de la experiencia y el conocimiento de un agente estelar sin costo alguno para usted.
Reduzca sus opciones identificando qué vecindarios (o códigos postales) prefiere y qué tipo de características de vivienda está buscando. Igualmente importante, identifique qué tipos de propiedades y características no desea. Limite su búsqueda a casas que se adapten a su estilo y ubicación preferida. No se limite a mirar todo en su rango de precios. Esto ahorra tiempo y ayuda a su agente a enfocar su búsqueda.
¡Antes y durante la búsqueda de su casa, ahorre sus centavos! Los costos iniciales de comprar una casa son más altos de lo que esperan muchos compradores de vivienda por primera vez. Deberá ahorrar no solo para el pago inicial, sino también para los costos de cierre, las tarifas de inspección y el costo de la mudanza.
En la siguiente parte de esta guía de dos partes, veremos los pasos que debe seguir una vez que haya encontrado la casa de sus sueños.