Cómo aumentar sus ahorros con una escalera de CD

Cuando desee ahorrar dinero por un tiempo prácticamente sin riesgo, un certificado de depósito o CD es una buena opción. Si bien las tasas de interés actuales pueden ser bastante bajas, las cuentas están aseguradas por la FDIC y, a menudo, superan las tasas de interés de las cuentas de ahorro. Una escalera de CD lo ayuda a evitar bloquear todos sus fondos durante demasiado tiempo mientras captura el beneficio de la tasa de interés y la seguridad de un CD. Si eso le parece útil, siga esta guía para aprender qué es una escalera de CD y cómo configurarla.

¿Qué son los CD?

A diferencia de la vieja y polvorienta colección de CD que se encuentra en su vieja torre de CD en la parte trasera del armario, los certificados de depósito (CD) son un tipo de cuenta bancaria que le permite almacenar dinero de manera segura en su banco o cooperativa de crédito favorita.

Un CD es una cuenta de ahorros por tiempo limitado. El banco paga una tasa de interés más alta por mantener su dinero durante un período de tiempo específico. Por lo general, obtiene mejores tasas de interés cuando conserva sus fondos durante un período de tiempo más largo.

Al igual que las cuentas de ahorro en línea, los CD en línea a menudo ofrecen mejores tasas que los CD bancarios tradicionales. Aquí hay una lista actual de las tasas de CD en el momento de escribir este artículo en Ally Bank, un popular banco en línea. Estas tarifas pueden cambiar en cualquier momento. Hemos incluido esto aquí para mostrarle cómo las tasas de interés se ven afectadas por el tiempo que invierte.

PlazoMenos de $5,000$5,000 a $24,999$25,000 o más
3 meses1,00%1,25%1,50%
6 meses1,50%1,60%1,75%
9 meses1,55%1,65%1,80%
12 meses1,75%1,85%2,00%
18 meses1,80%1,95%2,05%
3 años1,85%2,00%2,10%
5 años2,25%2,40%2,50%

Como puede ver, un CD de 3 meses ofrece un APY del 1,00 %, mientras que un CD de 5 años paga un APY del 2,25 % para saldos inferiores a $5000. Al igual que Ally, algunos bancos ofrecen mejores tasas en saldos de cuenta más grandes.

Estas son algunas de las mejores tarifas de CD en este momento:

Cuando un CD alcance su vencimiento, actúe rápidamente si quiere sus fondos. Si no le dice a su banco que cierre el CD, es posible que se renueve automáticamente en un nuevo CD. Esto bloqueará sus fondos por la duración del plazo inicial del CD, pero a la tasa actual del CD.

Popularidad de CD

Una de las razones por las que los CD son menos populares en un entorno de tipos de interés bajos es el factor tiempo. Si las tasas de interés suben, sus tasas seguirán fijadas en la tasa más baja hasta el vencimiento. Por lo general, puede romper un CD para obtener sus fondos por adelantado a cambio de una multa por intereses.

Los CD eran un poco más populares en el pasado, cuando las tasas de interés de las cuentas de ahorro eran más altas. A medida que las tasas de interés cayeron casi a cero durante la Gran Recesión, el entusiasmo por los CD se desvaneció. Los CD aún tienen que volver a ganar tracción, pero con el aumento de las tasas de interés, eso podría suceder en el futuro.

Cómo construir una escalera de cd

Digamos que le gusta la seguridad del seguro de la FDIC y la tasa de interés más alta sobre los ahorros, pero le preocupa poner todo su dinero en un CD y guardarlo por mucho tiempo. Ahí es donde entran las escaleras de CD. Una escalera de CD es una serie de CD con fechas de renovación secuenciales. Una parte de sus fondos está bloqueada por un período de tiempo más largo y una parte vencerá antes.

Hay dos formas ideales de construir una escalera de CD, según sus necesidades.

Primero, lo más simple, divide tus ahorros por la cantidad de CD que quieres. Digamos que tiene $10,000 para ahorrar y desea acumular $2,500 cada trimestre. Cada tres meses, puede ir al banco y armar un nuevo CD de un año, por un valor de $2,500. Después de un año, cada tres meses tendrá la oportunidad de retirar $2,500 sin penalización.

Otra opción sería abrir varios CD el mismo día con diferentes vencimientos. Por ejemplo, puede abrir un CD de tres meses, seis meses, nueve meses y un año. A medida que cada uno madure, renuévelos por un período de un año.

En cualquier caso, tienes acceso a $2,500 cada tres meses. Puede personalizar los montos y los plazos de acuerdo con cuánto desea ahorrar y con qué frecuencia desea que caduquen los CD.

Por ejemplo, supongamos que tiene $ 25,000 para ahorrar y desea acceder a $ 5,000 cada año. Puede crear cinco CD por $ 5,000 cada uno y espaciarlos hasta el vencimiento en el mismo mes todos los años. No hay bien o mal, solo lo que funciona mejor para sus necesidades financieras.

Pros y contras de las escaleras de CD

Las escaleras de CD tienen mucho sentido para algunos ahorradores, pero no son ideales para otros. Aquí hay algunos pros y contras a considerar al decidir si configurar una escalera de CD:

Ventajas:

  • Tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro

  • asegurado por la FDIC

  • No hay tentación de gastar fondos que están guardados bajo llave

Contras:

  • No se puede acceder a los fondos fácilmente

  • Tipos de interés por debajo del mercado de valores

  • Puede bloquear fondos en una cuenta de menor interés si las tasas de interés suben

El saldo de CD Ladders regresa de manera segura

Los CD son buenos para tasas de interés más altas, pero malos porque sus fondos están bloqueados por un período de tiempo. Ofrecen mejores rendimientos y seguridad, pero pueden obligarlo a bajar temporalmente las tasas de interés. Las escalas de CD ayudan a compensar el mayor inconveniente de los CD, el factor tiempo, con fechas de vencimiento continuas que aparecen periódicamente. Si desea un lugar seguro para guardar su dinero, una escalera de CD podría ser una buena opción para usted.

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