Algunas personas son ahorradores naturales, mientras que otras no lo son. Si está en el último grupo, puede lograr el mismo nivel de éxito financiero abriendo cuentas de inversión con su empleador. Entre los planes de ahorro patrocinados por el empleador y los planes no financiados por el empleador financiados a través de deducciones de nómina, hay muchas opciones para elegir.
Puedes ahorrar e invertir dinero directamente de tu salario, sin que el dinero pase por tus manos.
Esto crea una estrategia de inversión automática que le permite acumular una cantidad significativa de dinero sin tener que ahorrar activamente.
De hecho, hay varias formas de abrir una cuenta de inversión con su empleador.
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Plan de Jubilación de la Empresa
Los planes de jubilación patrocinados por el empleador son la forma más común para que las personas inviertan dinero a través de sus empleadores. El plan de jubilación más común es el 401(k). Estos planes generalmente son patrocinados por el empleador y permiten que el participante/empleado invierta hasta $17,500 por año ($23,000 si tiene 50 años o más) en su jubilación.
Probablemente la mayor ventaja del plan 401(k) es la característica de impuestos diferidos. Sus contribuciones al plan no solo son deducibles de impuestos en el año en que se realizan, sino que las ganancias de inversión de sus contribuciones se acumulan con impuestos diferidos hasta que comience a retirar fondos del plan. Y hasta entonces, es probable que se encuentre en una categoría impositiva más baja.
A menudo, el empleador hará una contribución correspondiente al plan. Un arreglo común es un aporte del 50% hasta una contribución del empleado del 6%. El empleador aportará el 3% de tu salario al plan, que además de tu aportación del 6%, aportará un 9% de aportación anual al plan.
Configurar este plan con su empleador es simple. Por lo general, será elegible para unirse al plan después de un cierto período de espera, generalmente entre 30 días y seis meses o más. Después de su contratación inicial, generalmente hay un período de inscripción abierta durante ciertas épocas del año.
El empleador proporciona la documentación necesaria que debe completar para comenzar a financiar el plan. Una de las consideraciones más importantes será la creación de asignaciones de inversión. Si bien tiene la opción de acumular dinero en el plan y luego invertirlo en cualquiera de las opciones disponibles, a menudo es mucho más fácil establecer asignaciones de inversión específicas cuando completa el papeleo.
Las asignaciones predeterminadas le darán a su plan 401(k) el beneficio de una característica de inversión de «piloto automático». Sus contribuciones, todas provenientes de deducciones regulares de nómina, se incluirán en el plan y se asignarán entre las diversas opciones de inversión en función de la asignación de su cartera.
Planes de jubilación patrocinados por no empleadores
Incluso si su empleador tiene un plan 401(k) provisto por la compañía, aún tiene la opción de contribuir con dinero de su salario a un plan de jubilación no patrocinado, como una cuenta IRA tradicional o Roth. Esto es aún más importante si su empleador no tiene un plan patrocinado.
Si bien la mayoría de las personas saben que pueden contribuir a un plan 401(k) con su cheque de pago, casi nadie sabe que puede hacer lo mismo con un plan no patrocinado, como una IRA. Pero, de hecho, hay bastantes fondos mutuos que te permitirán hacer contribuciones periódicas con depósitos directos de tu nómina para financiar una cuenta IRA.
Esto puede ser particularmente beneficioso, ya que una IRA autodirigida normalmente tiene muchas más opciones de inversión que un plan 401(k) patrocinado por una empresa. Con una cuenta IRA tradicional o Roth, puede contribuir hasta $5500 al plan cada año, o $6500 si tiene 50 años o más, y puede hacerlo todo a través de deducciones de nómina.
Cuentas de inversión sin retiro
La mayoría de los empleados están familiarizados con la idea de depositar directamente sus cheques de pago en sus cuentas corrientes. Pero muchos empleadores le permiten establecer acuerdos de depósito directo en varias cuentas financieras. Si bien esto generalmente se hace con planes de jubilación y cuentas corrientes, puede hacer lo mismo con otros tipos de cuentas.
Puede tener dinero depositado directamente de su salario en una o más cuentas de ahorro, o incluso fondos mutuos que no sean de jubilación o cuentas de inversión. Al igual que los planes 401(k), los depósitos directos en cuentas de inversión de su salario se acumulan automáticamente y pueden acumularse rápidamente con un esfuerzo limitado.
Puede configurar depósitos directos con su departamento de recursos humanos. Consulta en cuántas cuentas te permitirán depositar directamente y disfruta de este beneficio. Es una disposición a medida para los no ahorradores de todo tipo.
Plan de compra de acciones para empleados
Los empleadores con acciones que cotizan en bolsa a veces ofrecen a los empleados la posibilidad de invertir directamente en sus acciones a través de un plan de compra de acciones para empleados, comúnmente conocido como ESOP. Si bien a menudo puede hacer esto a través de un plan 401(k), un ESOP le permitirá comprar las acciones si el plan 401(k) no lo permite, o si simplemente desea mantener las acciones del empleador fuera de su plan de jubilación. .
Bajo un ESOP, su empleador establece un fondo con nuevas acciones de su propio capital y las pone a disposición de sus empleados para que las compren. El empleador también puede aportar efectivo al plan, que se utiliza para comprar acciones existentes más adelante, o solicitar un préstamo para pagar las compras de acciones.
Por lo general, hay un período de consolidación (similar a la consolidación de la contribución correspondiente del empleador en un plan 401(k)) de 3 a 6 años. Si deja la empresa después de haber invertido completamente en un ESOP, el plan recomprar sus acciones al valor justo de mercado.
Los ESOP tienen importantes beneficios fiscales. Los dividendos pagados a los empleados sobre las acciones de la empresa que se reinvierten en las acciones son deducibles de impuestos. Las contribuciones al plan no están sujetas a impuestos. Tras la distribución, el empleado tiene la opción de transferir el ESOP a una cuenta IRA o pagar impuestos sobre la distribución a la tasa favorable de impuestos sobre ganancias de capital a largo plazo.
Dado que ya trabaja para la empresa, es posible que desee minimizar su riesgo invirtiendo no más del 5% al 10% del valor total de la inversión en acciones de la empresa.
Incluso si no es un ahorrador por naturaleza y tiene un poco de conocimiento sobre inversiones, puede abrir cuentas de inversión a través de su empleador que le permitirán acumular una gran cantidad de dinero desde ahora hasta la jubilación.