Comience a ahorrar para la educación universitaria de su hijo

Ahorrar para un hijo antes de tener uno puede parecer imposible, pero en realidad no lo es. Gracias a un plan de ahorro llamado 529, puede comenzar a ahorrar para los costos de educación de su futuro hijo mucho antes de tener sus propios rugrats. Y estos planes incluso pueden ayudarlo a ahorrar en su factura de impuestos.

Dado que la universidad es una de las compras más caras que hace la mayoría de la gente, cuanto antes empiece a ahorrar, mejor. Comenzar temprano significa que el tiempo está de su lado; si comienza a ahorrar para los gastos universitarios de un hijo 25 años antes de que comience la escuela, tendrá un cuarto de siglo de interés acumulado.

Sin embargo, lo mejor de todo es que no tiene que usar el dinero en un 529 solo para la universidad. Puede elegir usar los fondos para escuelas vocacionales y comerciales o usar $10,000 por estudiante para cubrir la matrícula en una escuela primaria o secundaria pública o privada.

¿Qué es un plan 529?

POSEE plan de la sección 529 es un plan de ahorro para la educación superior organizado y operado por cada uno de los 50 estados (así como el Distrito de Columbia). Puede abrir uno en cualquier momento, incluso antes de que nazca alguien que pueda usarlo.

Tampoco está limitado a abrir un 529 en el estado en el que vive; puede abrir casi cualquier estado que desee. Por ejemplo, si su estado de origen tiene tarifas pero un vecino no, puede abrir su 529 en el estado sin tarifas. Evitará cargos, ganará intereses y ganará aún más dinero.

Las ganancias de 529 no están sujetas a impuestos federales, y no le debes al Tío Sam cuando retiras dinero de la cuenta. Si bien los planes varían de un estado a otro, las ganancias generalmente tampoco están sujetas a impuestos estatales cuando se usan para gastos de educación calificados, como matrícula, libros o alojamiento y comida. Dos tercios de los estados de EE. UU. también ofrecen una deducción o crédito contra su propio impuesto sobre la renta para las contribuciones al plan del estado de origen. (No hay deducción de impuestos federales sobre la renta para estos planes). Tampoco hay límite en la cantidad de planes que puede abrir, por lo que puede iniciar uno para cada hijo que tenga (o planee tener).

Además, puede abrir un plan a su nombre hoy y cambiarlo cuando su hijo necesite acceder a los fondos. Por lo tanto, no necesita abrir la cuenta a nombre de su hijo por nacer para que pueda usar el dinero algún día. Todo lo que necesita hacer es cambiar el beneficiario de la cuenta.

¿Cómo abro un 529?

Para presentar un 529, deberá pasar por el administrador patrocinado de su estado o un consultor privado.

Cada estado selecciona un administrador de corretaje para manejar sus planes 529 y trabajar con los inversionistas. Usted trata con el administrador, no directamente con el estado.

O puede abrir un plan con un consultor privado como Riqueza. Estos planes a menudo serán más baratos, pero pueden ofrecer menos orientación que los planes seleccionados por el estado. Deberá crear una cuenta con un asesor privado, pero puede hacerlo desde la comodidad de su propio sofá. ¡Nada de malo con eso! (De hecho, aquí en Investor Junkie, nos gusta tanto Wealthfront que lo llamamos el mejor asesor robótico).

Qué buscar en un plan 529

Es importante ser exigente al buscar un plan 529. Desea asegurarse de obtener lo mejor para el niño en su vida, y es bueno saber que su dinero se está utilizando bien.

• Al considerar un plan 529, primero debe asegurarse de que su hijo pueda asistir a la escuela que quiera. La mayoría de los planes estatales son buenos para escuelas en otros estados, pero hay algunos planes que restringen sus opciones. Primero, asegúrese de que haya más opciones para la educación de su hijo.
• A continuación, mire las opciones y tasas de inversión. Algunos estados venden planes directamente, lo que significa que hay tarifas más bajas involucradas. Un estado que tiene un plan ejecutado por un corredor puede costar un poco más, con tarifas más altas. Otra consideración es qué tipos de opciones de inversión tiene con el plan estatal. Muchos estados le permiten agregar fondos a su 529. Averigüe si los fondos vienen con tarifas altas. Una variedad de opciones de fondos de bajo costo puede ser una excelente opción.
• Finalmente, considere las deducciones de impuestos estatales. Algunos estados como Texas, Nevada, Florida y otros no ofrecen ningún beneficio fiscal para los planes. Sin embargo, la mayoría de los estados ofrecen al menos una exención de impuestos para los residentes del estado que invierten en el plan estatal. Algunos estados, como Maine, Pennsylvania, Missouri, Kansas y Arizona, le otorgarán una deducción de impuestos estatales por invertir en cualquier plan 529, incluso si no es el plan de su estado de residencia. Muchas plataformas ofrecen administrar su plan 529 usando sus servicios, como Mejora y Riqueza. Recomendamos enfáticamente considerar estos servicios.
• No olvide que puede usar un 529 por hasta $10,000 por estudiante para escuelas primarias y secundarias públicas o privadas. También puede usar los fondos para otros gastos además de la matrícula universitaria, como alojamiento y comida, planes de alimentación y libros.

Los dos tipos de planes 529

Hay dos tipos de planes 529: planes prepagos y planes de inversión:

1. Planes prepago: Con los planes prepago, puede pagar una cuota mensual por adelantado. Por lo general, es un año, pero los planes pueden trabajar con usted sobre cuánto tiempo desea pagar. Al pagar por adelantado, efectivamente asegura una cuota de matrícula para la futura educación de su hijo. Los cambios en la tarifa mensual no le afectarán. Desafortunadamente, no todos los estados ofrecen planes prepagos y puede usar el dinero solo para pagar tarifas mensuales (no alojamiento y comida, libros, etc.).
2. Planes de inversión: Con los planes de inversión, usted decide cómo desea invertir su dinero y es libre de gastar el monto total (ganancias y capital) como desee. Puede usarlo para libros, matrícula, alojamiento y comida, sean cuales sean los costos relacionados que necesite.

(Nota: Es posible utilizar los fondos 529 para necesidades no educativas si es absolutamente necesario. Si necesita el dinero para algo como facturas médicas, pagará impuestos sobre la renta sobre las ganancias, más una multa del 10% para el gobierno. Si sucede algo más, como que su hijo gane una beca, quede discapacitado o muera, puede retirar dinero sin pagar ninguna multa.)

Algunos empleadores ofrecen planes 529 como parte de su paquete de beneficios. Consulte con su empleador si este es su caso.

Sin embargo, no importa qué tipo de plan elija o cómo lo obtenga, vigile las tarifas; Las tarifas anuales y de inversión pueden ser grandes pérdidas de dinero.

Consejos para aprovechar al máximo su plan 529

1. Comience lo antes posible. El mejor consejo de ahorro para la jubilación también es el más importante cuando se trata de los costos universitarios: comience temprano. Incluso si no planea pagar la mayor parte de la educación universitaria de su hijo, abrir un plan cuando su hijo es pequeño (o, mejor aún, cuando nace) brinda la máxima oportunidad para que el plan crezca con el tiempo.
2. Obtenga un plan de ahorro 529. Hay dos tipos de planes 529: planes de ahorro y versiones de pago por uso. Si bien ambos brindan beneficios al estudiante ya la familia del estudiante, el plan de ahorro generalmente es preferible, ya que permite rendimientos máximos. Esto se debe a que los planes prepago simplemente protegen contra la inflación, mientras que los planes de ahorro permiten una inversión total en el mercado.
3. Saber en qué fondos se están invirtiendo. Si bien es mejor mantener un enfoque práctico con su plan 529 desde una perspectiva de gastos, eso no significa que deba ignorar dónde se invierte su dinero. En esta nota, asegúrese de saber qué inversiones subyacentes (probablemente fondos mutuos) constituyen la mayor parte de su fondo.
4. Reduzca su riesgo a medida que se acerca el pago. Algunas personas son muy conservadoras. en sus inversiones 529 y otros tienden a tomar mucho riesgo. Quizás la mejor manera de forjar un equilibrio adecuado (un equilibrio que garantice la máxima rentabilidad sin poner en riesgo los ahorros) es equilibrar el fondo para que las inversiones sean menos riesgosas a medida que se acerca el pago de la universidad.
5. Gaste todo el dinero del plan en matrícula, libros y costos universitarios relacionados. Esto puede parecer obvio, pero una de las principales desventajas del plan 529 es que incurre en una fuerte sanción fiscal si los fondos se gastan en costos no universitarios. Este problema se puede evitar simplemente siendo responsable de cómo retira dinero de su cuenta. La excepción es usar hasta $10,000 por niño para la matrícula de escuelas primarias y secundarias privadas y públicas o de escuelas vocacionales o comerciales.

Essas são algumas das principais dicas para se ter em mente ao usar um plano 529. Embora o plano limite um pouco as opções de investimento de uma pessoa e possa levar a penalidades significativas se usado incorretamente, existem poucas opções melhores quando se trata de economias para colegio.

Los cinco mejores planes 529 a buen precio

Si está buscando un plan 529, puede probar uno de los siguientes 5 planes que ofrecen un valor sólido:

1. Ohio: Este es el plan en el que invierto para mi hijo. Ohio ofrece una amplia gama de opciones de inversión de bajo costo. Además, lo vende el estado, por lo que las tarifas son un poco más bajas. No obtengo una deducción de impuestos por mis contribuciones, pero los residentes de Ohio pueden obtener una deducción de hasta $4,000.
2. Virginia: Nuevamente, este plan es administrado por el estado. Lo sorprendente del plan de Virginia es que, si bien los residentes solo pueden deducir $4,000 al año, puede transferir el exceso a otros años. Además, si tienes más de 70 años (haciendo aportes a los nietos), puedes deducir el monto total de tu aporte.
3. Iowa: El plan vendido por Iowa es directo, por lo que obtiene las tarifas más bajas. La contribución ajustada a la inflación de Iowa es actualmente de $3,439 por beneficiario. Hay algunas opciones de inversión sólidas, incluidos los fondos Vanguard de bajo costo.
4. Nebraska: Hay una deducción de impuestos razonablemente generosa de $5,000 para los residentes ($10,000 si están casados ​​y presentan la declaración juntos). Sin embargo, debe tener cuidado ya que Nebraska tiene una versión directa y una versión de intermediario. Si desea ahorrar en tarifas, la versión directa es probablemente una mejor opción.
5. Illinois: El mayor beneficio del plan de ventas directas de Illinois es la deducción de $10,000 ($20,000 para contribuyentes conjuntos) por las contribuciones de los residentes al plan 529.

Con eso en mente, es importante que todos los estudiantes y familias comprendan 529 y sepan cómo maximizar los beneficios.

Conclusión

Comenzar un plan 529 para niños que aún no tiene es una excelente manera de darles a sus futuros hijos una gran ventaja en el pago de la universidad. Y comenzar temprano significa que puede ahorrar dinero en porciones más pequeñas con el tiempo. Comience por ver cuáles son los términos de su plan patrocinado por el estado, luego compárelos con los consultores privados.

Si decide abrir un 529, el dinero estará disponible para su hijo cuando lo necesite. Además, tendrá la tranquilidad de saber que puede pagar cualquier título que desee obtener.