Club de préstamos vs. prosperar 2022

Los inversores que quieran aprovechar los grandes rendimientos que ofrecen los préstamos peer-to-peer (P2P) tienen dos opciones: Lending Club o Prosper. Ambos ofrecen excelentes rendimientos potenciales para los inversores, pero funcionan de forma ligeramente diferente.

Luchemos: Club de préstamos vs. Prosperar. ¿Con cuál prefieres invertir y por qué? Lo que sigue es una guía que ayudará a los inversores a comprender las diferencias entre estas dos empresas.

Vaya a la sección respectiva para obtener la información que necesita.

Historia

Prosper (ver mi reseña de Prosper) fue la primera compañía de préstamos P2P, lanzada en febrero de 2006. Esto fue durante la burbuja de la deuda de la década de 2000, y rápidamente se ganó a una gran cantidad de inversores y prestatarios.

Lending Club se lanzó 18 meses después, a mediados de 2007, originalmente en Facebook. Hoy, ambas siguen siendo las dos únicas opciones reales para los inversores peer-to-peer.

devoluciones

En mi opinión, una de las métricas más importantes es el retorno de la inversión de cada uno. El club de préstamos o prosperar darte mejores rendimientos?

Prosper cambió su modelo de suscripción y suscripción en julio de 2009. Se han vuelto mucho más como Lending Club. Sin duda, el desempeño anterior con Prosper fue pobre y habría sido una elección terrible para invertir.

Estadísticas cortesía de LendStats.com. Los datos son precisos a septiembre de 2015. Este gráfico es el conjunto de todos los préstamos pendientes para cada prestamista y detalla el rendimiento de cada año.

Los resultados me sorprenden un poco. Prosper superó a Lending Club durante cinco de los seis años y empató el otro año. Si bien esta no es la imagen completa de los rendimientos, es interesante que Prosper muestre que es probable que obtenga mejores rendimientos.

disponibilidad estatal

Lo primero que deben considerar los inversores P2P es si los préstamos P2P están disponibles o no en su estado. Si bien tanto Lending Club como Prosper están regulados por la Comisión de Bolsa y Valores (SEC), todavía depende de los estados individuales permitir o no que estas empresas soliciten inversores en su estado.

club de préstamos

Lending Club está disponible para nuevos inversores en todos los estados (incluido el Distrito de Columbia), excepto Alaska, Nuevo México, Carolina del Norte, Ohio y Pensilvania.

Sin embargo, hay una lista adicional de estados disponibles para los inversores a través de la plataforma de negociación FolioFN de Lending Club. Aquí es donde los inversores intercambian préstamos existentes y esto tiene una aceptación mucho más amplia entre los estados. Los estados adicionales disponibles aquí son: Alaska, Nuevo México, Carolina del Norte, Dakota del Norte y Pensilvania.

prosperar

Prosper tiene una lista ligeramente diferente de estados disponibles para nuevos inversores. Está disponible para inversores en todos los estados (incluido el Distrito de Columbia), excepto en los siguientes: Alabama, Arizona, Arkansas, Iowa, Kansas, Kentucky, Maryland, Massachusetts, Nebraska, Nueva Jersey, Nuevo México, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Ohio, Oklahoma, Pensilvania y Vermont. Prosper no permite estados adicionales en su plataforma comercial.

Comparación de tipos de interés

Las tasas de interés que se cobran a los prestatarios cambian con regularidad, pero al momento de escribir este artículo, las tasas de interés de Lending Club oscilan entre 6.16 por ciento a 35.89 por ciento.

Lending Club utiliza una fórmula un tanto compleja que tiene en cuenta varios factores que aparecen en el informe de crédito de un prestatario, como el puntaje FICO, la cantidad de consultas de crédito recientes, la duración del historial de crédito, la cantidad total de cuentas de crédito abiertas y el crédito renovable, por nombrar algunos. La mayoría de los prestatarios también terminarán pagando una tasa de interés más alta cuanto mayor sea el monto del préstamo y para plazos de préstamo de 60 meses frente a 36 meses.

Prosper tiene tarifas ligeramente más altas y también permite que los prestatarios con puntajes crediticios más bajos se unan a su plataforma. Sus tipos de interés oscilan entre el 5,99 % y el 36 %.

No hay información pública sobre cómo Prosper calcula sus tasas de interés, pero sabemos que toman en cuenta datos crediticios como número de consultas, crédito disponible, uso de tarjetas de crédito y morosidad reciente.

Plataforma de inversión

Prosper y Lending Club permiten a los inversores invertir un mínimo de $25 por nota, pero Prosper ofrece un poco más de flexibilidad aquí. Con Lending Club, debe invertir en múltiplos de $ 25, mientras que Prosper permite cualquier cantidad de al menos $ 25. El mínimo requerido para abrir una cuenta de Prosper es de $ 25. Para cuentas sujetas a impuestos, el mínimo de Lending Club es de $ 1,000, pero no creo es algo malo: $ 1,000 es el mínimo que cualquier inversor necesita para ser asignado adecuadamente. Sin embargo, si desea abrir una IRA con este servicio, la inversión mínima es de $5,500.

inversión semiautomática

Ambas empresas le ayudarán a simplificar la inversión para usted. En un momento dado, hay cientos de préstamos disponibles para inversores en cualquier plataforma. Pero los inversores que solo desean una amplia variedad de préstamos pueden invertir su efectivo disponible con solo unos pocos clics.

Lending Club siempre ofrece tres opciones cuando inviertes de esta manera semiautomática: préstamos de alto, mediano y bajo riesgo. Ingrese la cantidad que desea invertir (o simplemente déjelos invertir su dinero disponible) y solo unos pocos clics más tarde, estará listo para comenzar.

Prosper tiene una función de inversión rápida que permite a los inversores poner dinero nuevo a trabajar muy rápidamente. Con Quick Invest, puede elegir el grado de su préstamo u otros criterios de filtrado e invertir cualquier monto superior a $25 con solo cuatro clics.

Para aquellos inversionistas que disfrutan de los préstamos P2P pero no quieren administrar sus inversiones, existen opciones de «cuenta administrada» en ambas compañías. Lending Club PRIME tiene una inversión mínima de $ 5,000 y está sujeto a una tarifa única de 0.8%.

Las cuentas PRIME son completamente gratuitas: el inversionista proporciona una dirección inicial (como en qué tasas de interés invertir) y luego Lending Club se encarga del resto. Prosper tiene algo similar llamado «Servicio de conserjería» que comienza en $ 25,000 pero no tiene una tarifa asociada.

inversión manual

Ambas empresas permiten la inversión totalmente manual para quienes deseen seleccionar sus propias inversiones. Puede filtrar los préstamos en la plataforma según la tasa de interés, el plazo del préstamo y el propósito del préstamo, así como toda una gama de datos extraídos de los informes crediticios del prestatario.

Lending Club le brinda el beneficio adicional de poder descargar la hoja de cálculo de todos los préstamos disponibles en la plataforma, y ​​luego puede analizar esos préstamos en Excel. Prosper no permite la descarga, pero tiene capacidades de filtrado superiores en su plataforma.

Un pequeño truco para los inversores de Prosper: si usa Google Chrome, puede obtener un complemento llamado Prosperity que mostrará los datos de crédito de cada préstamo en la página (siempre que haya iniciado sesión en su cuenta de Prosper). Utilizo esta característica todo el tiempo y la encontré muy útil.

Prestatarios solventes y tasas de incumplimiento

Ambas compañías tienen estándares estrictos de suscripción y un prestatario debe tener un crédito decente antes de obtener un préstamo de cualquiera de las compañías. Lending Club utiliza Transunion para obtener datos crediticios y permite a los prestatarios con una puntaje de crédito mínimo de 660. Prosper usa el puntaje de crédito Experian Scorex y permite a los prestatarios con un puntaje de crédito mínimo de 640. (Este puntaje mínimo se reduce a 600 para pedir prestado un segundo préstamo).

Los estándares son una preocupación importante para todos los inversores P2P. Al comparar la tasa de morosidad de todos los préstamos originados en 2010, podemos ver que Lending Club tenía una tasa de morosidad inferior al 3,2% frente al 5,7% de Prosper, pero en 2014 ocurrió lo contrario, con Prosper con una tasa de morosidad inferior al 3,6%. frente al 8,7% de Lending Club (datos de Legendstats. con). Esto resalta la importancia de hacer su propia diligencia debida, tanto dentro de la empresa como con préstamos individuales.

Resumen

¿Cuál es el adecuado para usted?

No haré una recomendación entre Lending Club o Prosper.

Originalmente, recién comencé con Lending Club y dudaba en invertir en Prosper en función del desempeño anterior. Como analizo en mi revisión de Prosper, hicieron cambios drásticos en su proceso de suscripción. Según las estadísticas, Prosper ofrece un rendimiento y un perfil de riesgo similares, si no un poco mejores, a los de Lending Club.

Ahora tengo cuentas en ambas compañías y continúo agregando dinero nuevo a mis inversiones en cada una. Animo a todos los inversores peer-to-peer a que investiguen cada empresa, echen un vistazo a sus plataformas y se hagan una idea de cuál prefieren.

Los nuevos inversores también deberían echar un vistazo a los folletos de Lending Club y Prosper; siempre debe saber los riesgos involucrados. Además, todo el historial de préstamos de ambas empresas está disponible para su descarga en línea.

Mi opinión es que los nuevos inversores tienen dos grandes opciones. Si no puede decidir entre las dos empresas, haga lo que hice y abra cuentas con ambas empresas.