¿Realmente necesitas un fondo de emergencia? Después de todo, ¿la inversión, los mercados en alza, la tecnología de inversión ampliada y el fácil acceso a líneas de crédito no hacen que los ahorros tradicionales sean innecesarios e incluso contraproducentes?
Consideremos ambos lados del debate e intentemos llegar a una conclusión lógica.
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Argumentos comunes para los ahorros de emergencia
La mayoría de nosotros estamos familiarizados con las razones habituales para tener ahorros de emergencia. Pero como estamos debatiendo si son realmente necesarios o no, repasemos los argumentos más comunes a favor de tener uno.
Efectivo listo para gastos inesperados. Es probable que surjan gastos repentinos. Tener ahorros de emergencia adecuados puede evitar que estos gastos se interpongan en su presupuesto. También puede evitar tener que recurrir al endeudamiento, en particular a las tarjetas de crédito, para cubrir gastos inesperados a corto plazo.
Esté preparado para una interrupción de ingresos. El mercado laboral no es tan seguro como lo era hace unos años. La pérdida de puestos de trabajo no solo se ha vuelto bastante normal, sino que a menudo ocurre a corto plazo. Un fondo de emergencia puede cerrar la brecha entre el momento en que recibe su último cheque de pago y el momento en que comienzan sus beneficios del seguro de desempleo. Esto ayudará a eliminar el impacto financiero que puede causar la pérdida de un trabajo.
Evitando la necesidad de liquidar inversiones a corto plazo. Si todo su dinero está vinculado a inversiones o ahorros para la jubilación, es posible que se vea obligado a liquidar posiciones para cubrir emergencias. Esto puede obligarlo a vender inversiones en el peor momento posible. Un fondo de emergencia bien abastecido puede evitar que esto suceda.
Evita que los pequeños problemas se conviertan en grandes problemas. Si un problema es realmente pequeño o una crisis en toda regla, generalmente se determina por los recursos que tiene disponibles para enfrentarlo. Por ejemplo, supongamos que su automóvil necesita una reparación de $1,000. Si tiene $10,000 en ahorros de emergencia, la reparación es principalmente una molestia. Pero si no tienes dinero en efectivo, puedes convertirte en un desastre desde el comienzo. Los ahorros de emergencia tienen una forma de mantener los problemas bajo control.
Los argumentos comunes Contra ahorros de emergencia
En los últimos años, especialmente con el crecimiento de la inversión y los nuevos productos y aplicaciones de inversión, han surgido argumentos que cuestionan la necesidad de ahorros de emergencia.
Estas son las razones más comunes dadas:
Siempre puede tocar una línea de crédito. Dado que el crédito se ha vuelto tan ampliamente disponible en las últimas décadas, se cree que las líneas de crédito no utilizadas pueden funcionar como ahorros de emergencia. Esto es particularmente frecuente ya que muchas personas tienen tarjetas de crédito con saldos disponibles. Esto le permite utilizar efectivo de emergencia solo cuando sea necesario y sin tener una reserva disponible para ese fin.
Una cuenta IRA Roth puede funcionar como un fondo de emergencia. Como las contribuciones a una cuenta IRA Roth no son deducibles de impuestos, puede retirarlas en cualquier momento sin tener que pagar el impuesto sobre la renta regular o una multa por retiro anticipado. De esta forma, la Roth IRA funciona como un plan de ahorro y jubilación de emergencia.
El rendimiento de las inversiones seguras y líquidas es bajo. Con las tasas de interés cayendo en los últimos 34 años, el rendimiento de las cuentas que devengan intereses seguras y líquidas ha sido ciertamente pobre. Las cuentas como las cuentas de ahorro, los fondos del mercado monetario y los certificados de depósito (CD) a corto plazo están muy por debajo del 1% anual. Como se trata de una pérdida de dinero garantizada cuando se tiene en cuenta la inflación, la idea es que el ahorro de emergencia se convierte en una inversión negativa.
Si eres lo suficientemente rico, no necesitas ahorros de emergencia. El pensamiento general es que si tiene una base de activos lo suficientemente grande, los ahorros de emergencia son innecesarios. La idea es que casi siempre hay una cuenta en alguna parte que se puede desviar para cubrir necesidades de emergencia a corto plazo.
Cada uno de estos puntos es al menos algo válido. Pero atrevámonos a considerar las fallas de este pensamiento.
El veredicto: los argumentos en contra de los ahorros de emergencia no dan en el blanco
Personalmente, estoy en el campo de las personas que defienden los ahorros de emergencia como una parte fundamental de su plan financiero general. Sin embargo, con la llegada del súper mercado alcista que ha estado en juego desde 1982, el conservadurismo convencional está en declive. Hay una facción en la comunidad inversora que cree que deberías estar 100% invertido el 100% del tiempo.
Por esta razón, creo que los argumentos en contra de los ahorros de emergencia son principalmente racionalizaciones para apoyar este punto de vista.
Consideremos cómo cada uno de los argumentos comunes en contra de los ahorros de emergencia fallan.
Siempre puede tocar una línea de crédito. Este argumento tiene dos fallas importantes. La primera es que todo el concepto de depender de líneas de crédito para cubrir emergencias de efectivo a corto plazo es una receta para el endeudamiento. Esto es cierto, al menos en parte, porque las emergencias pueden surgir con sorprendente consistencia.
El segundo defecto es la perspectiva de un congelamiento del crédito. Vimos que esto sucedió durante la crisis financiera, cuando los bancos congelaron los límites de crédito en las tarjetas de crédito y las líneas de crédito con garantía hipotecaria. Podría volver a suceder. Peor aún, el deterioro de las condiciones económicas que provoca congelamientos de crédito a menudo coincide con la necesidad de efectivo de emergencia de una persona.
Una cuenta IRA Roth puede funcionar como un fondo de emergencia. En teoría, esto suena bien. La realidad última es que el objetivo principal de una cuenta IRA Roth es ahorrar dinero para su jubilación. Si usa la cuenta como un cajero automático para fines de efectivo a corto plazo, corre el riesgo de sangrar la cuenta. Esto es exactamente lo que sucedió con las líneas de crédito con garantía hipotecaria que eran tan comunes antes de 2007. Millones de personas han agotado el capital de sus hogares.
El otro problema aquí es que una Roth IRA es una inversión cuenta. Debido al aplazamiento de impuestos, mantener dinero cuenta tiene poco sentido. Y si lo hace, en realidad acaba de crear un fondo de emergencia protegido por impuestos, lo que tiene aún menos sentido.
El rendimiento de las inversiones seguras y líquidas es bajo. Este es el argumento más legítimo contra los ahorros de emergencia. ¡Pero también pierde el foco! Los ahorros de emergencia no deben ser inversiones. Deben representar dinero inactivo que hace poco más que esperar a que se cubra un gasto de emergencia.
Sí, sería bueno obtener un mayor rendimiento de los ahorros de emergencia, pero eso no es mejor que una consideración secundaria. Además, buscar un mayor rendimiento probablemente requerirá agregar más riesgo a la cuenta. Y eso cambia fundamentalmente todo el arreglo.
Si eres lo suficientemente rico, no necesitas ahorros de emergencia. Esta es otra teoría que suena fundamentalmente lógica. Pero, de nuevo, eso tampoco lo hace cierto. Ser rico es una cuestión de proporción. Sí, puede ser rico según los estándares convencionales, pero ser rico generalmente significa mayores gastos. y grandes emergencias.
Ser rico no elimina la necesidad de ahorros de emergencia. Todo lo contrario, de hecho; significa que realmente necesita tener aún más ahorros de emergencia que otras personas.
El argumento más sólido a favor del ahorro de emergencia: el seguro de inversión
Finalmente, aquí está el argumento que equilibra todo el debate a favor de tener ahorros de emergencia, pase lo que pase. Eso es evitando la necesidad de liquidar inversiones en el corto plazo. Es la tercera razón enumerada en «Los argumentos comunes para los ahorros de emergencia» más arriba, y es una que todo inversionista debería poder apreciar.
Para que su cartera de inversiones crezca, debe existir en una especie de vacío. Esto le permitirá crecer de una manera constante, sin verse abrumado por las necesidades de efectivo a corto plazo. Para que eso suceda, debe haber un colchón de efectivo que aísle sus inversiones de las interrupciones financieras. Los ahorros de emergencia cumplen este papel.
No importa cuál sea su nivel de ingresos o cuán grande sea su cartera de inversiones. Necesita tener una cuenta que sirva como la “brecha” que separa su presupuesto de su cartera de inversiones. Esto no solo protegerá su cartera de inversiones de los ataques de efectivo, sino que también estará disponible para usted incluso si los mercados crediticios se congelan o si hay alguna otra razón por la cual el préstamo no está disponible o no es deseable.
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¿Crees que los ahorros de emergencia se han vuelto obsoletos? ¿O comparte mi pensamiento de que son una parte clave de un plan financiero general sólido?
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