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Volver al trabajo un lunes después de las vacaciones es un rápido control de la realidad. Puede hacerte soñar cuando puedes tomar unas vacaciones permanentes del trabajo, también conocidas como jubilación. Si bien pasar sus días jugando al golf, viajando y viviendo fuera del horario es atractivo, estos días de ocio no pueden suceder sin una economía y una estrategia cuidadosas.
Independientemente de su edad, la jubilación es algo que debe planificar ahora. En este artículo, exploraremos las estrategias de jubilación para cada grupo de edad, hablaremos sobre cuánto necesita ahorrar y le daremos las herramientas para medir cómo se clasifican sus ahorros en comparación con sus pares.
Sin embargo, tenga en cuenta que esto es una descripción general, no un asesoramiento financiero personalizado. Debe consultar a un profesional financiero para determinar la mejor solución individual que lo prepare para la jubilación de sus sueños.
Contenidos
la versión corta
- El tiempo restante de una persona en la fuerza laboral dictará en gran medida su estrategia de ahorro para la jubilación.
- Según datos de Fidelity, el individuo promedio no tiene suficientes ahorros cuando se jubila.
- Los vehículos de ahorro para la jubilación más comunes incluyen 401(k), Seguridad Social e inversiones personales.
- La asignación de la cartera de una persona determinará en gran medida su éxito en el ahorro para la jubilación, y esa asignación debe cambiar a medida que la persona envejece.
¿Cuántos años le faltan para jubilarse?
Muchas discusiones sobre grupos de jubilados se basan en generaciones. Si bien esto es típico, no es la forma más útil de comparar a las personas con sus pares. Un Millennial nacido en 1981 (41 años) es 15 años mayor que el Millennial más joven nacido en 1996 (26 años). Por lo tanto, consideraremos estrategias de inversión década por década.
¿Cuánto necesitas ahorrar para la jubilación?
Varios factores determinan cuánto necesita ahorrar una persona antes de jubilarse, incluida la edad a la que desea jubilarse y sus gastos. un estudio de mutuo del noroeste indica que la Generación Z y los Millennials creen que se jubilarán poco antes de cumplir los 60 años; La Generación X cree que se retirará a los 65 años. Los Baby Boomers anticipan la jubilación después de los 68 años.
Según Fidelity Investments regla general para el ahorro para el retiro, las personas deben esforzarse por ahorrar:
- 1x tu salario a los 30 años
- 3x tu salario a los 40 años
- 6x tu salario a los 50 años
- 8x tu salario a los 60 años
Los cálculos anteriores asumen que los individuos:
- Ahorra el 15% de tus ingresos
- Invierta más del 50% de sus ahorros promedio en acciones
- jubilado a los 67 años
Leer más >>> Las mejores herramientas y calculadoras de planificación de la jubilación para 2022
¿Cómo se comparan mis ahorros con los de mis compañeros de la misma edad?
Fidelity también ofrece una práctica herramienta de comparación para que pueda ver cómo le está yendo entre sus compañeros. La calculadora utiliza los saldos promedio de las cuentas de jubilación de personas de diferentes grupos de edad para generar sus resultados. Aquí se expresan en una tabla a continuación:
| grupo de edad | tasa de cotización | saldo promedio de la cuenta |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | 93.400 dólares estadounidenses |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | 182.100 dólares estadounidenses |
| 70-79 | 12% | 171.400 dólares estadounidenses |
Tenga en cuenta que la persona promedio ahorra menos del 15% de sus ingresos cada año. y ha estado ahorrando mucho menos para la jubilación que la cantidad recomendada. Esto significa que es posible que la mayoría de las personas no puedan permitirse la jubilación cómoda con la que sueñan cuando llegue el momento.
¿Cómo deberían ser mi cartera y mis ahorros para la jubilación a lo largo de mi carrera?
A medida que envejece y pasa por etapas de la vida, la asignación de activos en su cartera de inversiones también debería cambiar. En términos generales, es probable que su cartera contenga menos acciones de crecimiento e inversiones más estables a lo largo del tiempo.
años 20
Las personas de este grupo de edad son las que más lejos están de la jubilación, por lo que teóricamente pueden asumir más riesgos e invertir en acciones con el mayor potencial de crecimiento sin preocuparse por las recesiones del mercado. Los intereses de los planes 401(k) y IRA se acumularán durante décadas si abren una cuenta ahora.
En esta edad, Grupo Capital recomienda hasta el 40% de su cartera en inversiones relacionadas con el crecimiento, incluidas acciones en empresas que crecen más rápido que otras empresas en su industria. Esto a menudo incluye empresas más nuevas y más pequeñas.
30 años
Es probable que las personas de 30 años tengan gastos adicionales, como hipotecas o familias en crecimiento, pero aún se benefician de estar a 30 o 40 años de la jubilación. Los treintañeros deberían comenzar a maximizar las contribuciones a los planes 401(k) patrocinados por su empleador si aún no lo han hecho a los 20 años. Además, aún pueden invertir en acciones más riesgosas mientras asignan lentamente una mayor parte de su cartera a bonos.
40’s
Es probable que las personas de 40 años alcancen los puntos más rentables de sus carreras. Al mismo tiempo, incurren en más gastos que nunca, como la matrícula universitaria de sus hijos. Las personas de 40 años generalmente invierten en fondos más estables, pero aún conservan algunos fondos de crecimiento para minimizar el efecto de la inflación en sus ahorros.
años 50
A medida que se acerque a los 40 años y comience a cumplir los 50, considere reducir a la mitad sus inversiones de crecimiento y aumentar su asignación de bonos en un 20%. Las personas que se acercan a la edad de jubilación deberían reducir la volatilidad de sus carteras aumentando el número de inversiones estables, como los bonos. Sin embargo, esta asignación aún capitaliza algunas posibilidades de crecimiento.
Las personas de 50 años pueden comenzar a disfrutar de los beneficios que permite el IRS, incluida la contribución adicional de $ 6,500 a un 401 (k) y la contribución adicional de $ 7,000 por año a una IRA. Si aún no lo han hecho, las personas de 50 y tantos años deben consultar a un profesional financiero para ayudarlos a obtener las máximas recompensas de los años de trabajo que les quedan.
años 60
Las personas que se encuentran en los últimos años de trabajo antes de jubilarse pueden desear asignar sus fondos principalmente a vehículos de ahorro estables que generen ingresos. Por ejemplo, podrían avanzar un 15% más a saltos, disminuyendo proporcionalmente su crecimiento y categorías de crecimiento e ingresos. Los sesenta y tantos deben consultar a un profesional financiero si aún no lo han hecho.
¿Cómo debo distribuir mi cartera de retiro?
La forma en que los inversores asignan sus carteras puede ser más importante que cuánto dinero ahorran cada mes para la jubilación.
Ahorrar para la jubilación requiere dos estrategias simultáneas:
- Diversificación de inversiones para seguridad financiera; y
- Genere riqueza durante los años laborales para vencer la tasa de inflación.
Americano Funds Capital Group desarrolló un modelo de crecimientos para mostrar cómo los diferentes grupos de edad pueden asignar sus carteras para equilibrar mejor estos dos objetivos. Tenga en cuenta, sin embargo, que estos modelos son solo sugerencias, y todas las personas deben considerar consultar a un asesor financiero al asignar sus carteras.
¿Cuáles son los vehículos de ahorro para el retiro más comunes?
Las personas utilizan varios vehículos de ahorro para asegurarse de tener una jubilación cómoda. Los más populares son los 401(k)s y los IRA.
401 (k)
Un 401(k) es un plan de ahorro para la jubilación patrocinado por el empleador. Permite a los trabajadores ahorrar e invertir para una jubilación libre de impuestos. Los trabajadores pueden aportar dinero a sus cuentas 401(k) a través de deducciones de nómina. Los empleadores también pueden hacer contribuciones paralelas o no electivas a las cuentas 401(k) de los empleados.
El dinero de una cuenta 401(k) se puede invertir de diversas maneras, incluidas acciones, bonos, fondos mutuos y efectivo. Los planes 401(k) a menudo tienen características que los hacen atractivos para los empleados, como contribuciones equitativas del empleador y la capacidad de ahorrar con impuestos diferidos. Sin embargo, los empleados pueden ser penalizados si retiran dinero de sus cuentas antes de jubilarse.
Hay dos tipos de cuentas 401(k): las 401(k) tradicionales y las 401(k) Roth.
Con un 401(k) tradicional, un empleado deposita dólares antes de impuestos en su cuenta y sus contribuciones no se gravan hasta que se retiran. Un 401(k) tradicional puede deducir las contribuciones de los empleados de los impuestos anualmente.
Sin embargo, con un Roth 401(k), el empleado asigna ingresos después de impuestos a su cuenta 401(k). Esto significa que no pagarán impuestos cuando retiren este dinero al jubilarse.
El IRS establece límites cada año sobre cuánto puede contribuir un empleado a su 401(k). Té límite de 2022 es de $20,500, y las personas mayores de 50 años pueden hacer una contribución de recuperación (una asignación adicional a su cuenta de jubilación a medida que se acercan a la edad de jubilación) por un total de $6,500.
Leer más >>> 401(k) frente a Planes Roth 401(k): ¿Cuál debería elegir?
Cuentas de Retiro Individual (IRA)
Algunas personas ahorran a través de una IRA en una institución financiera. Las cuentas IRA tradicionales y Roth tienen las mismas normas impositivas que las cuentas IRA tradicionales y Roth 401(k). Las cuentas IRA de reinversión son otra opción. Esto es cuando los activos de un plan 401(k), 403(b) u otro plan patrocinado por el empleador se “transfieren” a una cuenta en una institución financiera.
Leer más >>> Cómo invertir en una IRA
Seguridad Social
El Seguro Social es un programa patrocinado por el gobierno que paga a las personas que se jubilan de un fondo común de dólares de impuestos que contribuyen todos los trabajadores, llamado Fondo Fiduciario del Seguro Social. Este fondo apoya a jubilados, personas con discapacidad, sobrevivientes de trabajadores fallecidos y dependientes de trabajadores.
Las personas pueden recibir sus beneficios de jubilación completos entre las edades de 66 y 67 años, dependiendo de su año de nacimiento. Las personas pueden optar por recibir sus beneficios del Seguro Social una vez que cumplan 62 años, pero su beneficio mensual se reducirá hasta en un 30%.
Asimismo, las personas pueden diferir la recepción de sus beneficios del Seguro Social hasta los 70 años y tener derecho a un poco más de beneficios por mes. Consulte la tabla a continuación para conocer estos beneficios adicionales.
la línea de fondo
En última instancia, ahorrar para la jubilación es una mezcla de disciplina y estrategia. Cuanto más joven sea cuando comience a reservar ahorros para la jubilación, más podrá aprovechar los beneficios de los intereses y las posibles oportunidades de crecimiento de las fluctuaciones en el mercado de valores.
Sin embargo, las personas que se acercan a la jubilación pueden querer reasignar sus carteras a vehículos de ahorro más conservadores. De esa forma, cuando llegue el momento, podrás cambiar el reloj del trabajo por el de salida en el campo.
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