Entiendo que ahorrar para la jubilación es algo que él debe hacer, pero hay muchas cosas que debo hacer y de alguna manera sobrevivo sin hacerlas. asistiendo Guerra de las estrellas me viene a la mente…
La primera vez que alguien me preguntó cuáles eran mis objetivos de jubilación, me reí. Tenía 25 años y no podía decidir qué hacer ese fin de semana y mucho menos dónde estaría a los 35. ¿Estás preguntando sobre mi vida a los 65? ¡Siguiente pregunta por favor!
Cuando me ofrecieron por primera vez una cuenta de jubilación a los 25 años a través de mi trabajo, contribuí. Sin embargo, a lo largo de los años, cuanto más aprendía, menos me gustaba lo que ofrecían las cuentas IRA y 401(k) tradicionales. Dejé de contribuir a los 28 y no lo he hecho desde entonces (me faltan 33). No tengo planes de contribuir nuevamente en el futuro y a continuación hay 8 razones. Este es estrictamente un artículo de opinión y no una reflexión sobre Dinero Adictos en su conjunto.
>>Lecturas adicionales: Cómo invertir para la jubilación
Contenidos
8 razones para no ahorrar tu dinero
1. Sentido común
El gobierno te sanciona por tocar tu dinero antes de los 59 años y medio. Eso es suficiente para que desconfíe de las cuentas de jubilación. Es mi vida, mi dinero, y si quiero acceder a él, debo poder hacerlo. La insinuación de que no soporto tener dinero a mi nombre sin gastarlo es un insulto. Para empezar, Wall Street se comporta como ladrones bajo las reglas del IRS. Juegan con tu dinero durante décadas y nunca tienen que preocuparse de que pidas un centavo.
2. La mentira fiscal
Escuchamos todo el tiempo acerca de los grandes beneficios fiscales que vienen con las cuentas de jubilación (invertir dólares antes de impuestos). Lo que no escuchamos es que usted paga impuestos a 59½ cuando retira dinero. ¿Sabe cuáles serán las tasas del impuesto sobre la renta dentro de 20, 30 o 40 años? Ni yo. Y el gobierno tampoco. Considerando la dirección de la deuda de nuestro país, no estoy dispuesto a asumir que los impuestos serán más bajos.
3. Principio
Necesitamos un sistema mejor. Diez mil baby boomers se jubilan cada día, y son sujetos del 401(k) y del IRA. En cualquier momento, sus billeteras pueden caer a cero. En mi opinión, el gobierno… no Wall Street – Necesito un plan. El Seguro Social no funcionó, y el sistema actual es muy precario ya que puede dejar a millones de estadounidenses sin nada en un momento dado. No es que el sistema actual esté funcionando. El Instituto de Retiro Asegurado dice 35 millones de baby boomers tienen cero ahorros para la jubilación, Fidelity dice que más de la mitad de los estadounidenses no podrán cubrir los gastos básicos de jubilación, y Vanguard dice que los boomers mayores de 65 años tienen un saldo promedio de 401(k) de $196 mil.
4. Hipocresía
Se nos dice que no cronometremos el mercado, pero eso es precisamente lo que nos obligan a hacer las cuentas de jubilación. Cada ocho o diez años, hay un mercado bajista. Durante este período, muchos jubilados no tendrán más remedio que vender (sí, de hecho, se le exige que venda a cierta edad o, de lo contrario, el IRS lo penalizará). ¿Qué pasa si el tiempo que tiene para vender el mercado está en los mínimos más bajos? ¿O si el mercado bajista dura diez años? Ups, creo que es mejor que empieces a buscar trabajo. Este es el momento de mercado por excelencia que el gobierno y Wall Street están alentando.
5. El ganador siempre es Wall Street
Hoy en día, se espera que todos aprendan a invertir si quieren jubilarse. si no aprendes? Le pagas a alguien en Wall Street para que lo haga por ti. si aprendes? Todavía paga Wall Street: cada vez que compra una acción, un fondo mutuo o un fondo cotizado en bolsa (ETF), alguien en Wall Street recibe un pago. Esto es si ganas dinero o pierdes dinero. Wall Street es la casa y nosotros somos los jugadores. El gobierno observa desde el margen y espera que el mercado siga subiendo.
6. Estamos preparados para fallar
El gobierno no solo apoya un sistema que enriquece enormemente a Wall Street, sino que no nivela el campo de juego para el resto de nosotros. Se debe exigir inversión 101 y educación financiera en las escuelas. Las cuentas de jubilación cobraron vida en la década de 1980, y la última vez que revisé, no había ningún reflejo de este tipo de educación requerida en las escuelas públicas. Por supuesto, la industria de servicios financieros aprecia nuestra ignorancia.
7. No siempre es buen momento para comprar
Escribo esto en agosto de 2018. El mercado de valores puede considerarse caro. Un problema que tengo con las cuentas de jubilación es que los estadounidenses contribuyen al mercado de valores sin importar el precio. Esta declaración está dirigida en gran medida a la creciente popularidad de los fondos indexados que compran todo el mercado de valores. Es posible que el mercado de valores suba para siempre, pero según la mayoría de las medidas, estamos en la cima o ya estamos allí. Se alienta a los estadounidenses a que se acostumbren a contribuir a sus cuentas de jubilación, cuando no siempre es un buen consejo.
8. Tengo planes más grandes
Un amigo mío tiene 25 años y no invierte en cuentas de jubilación. Un día le pregunté por qué. ¿Su respuesta? Si a los 60 años confío en una cuenta 401(k) o IRA para financiar mi vida, eso significa que he fracasado. Articuló mis sentimientos exactamente. Tengo objetivos agresivos de valor neto y muchas ideas sobre cómo llegar allí. Apartar el 10 % de su salario durante 30 años y esperar que sea suficiente para mantenerme cuando sea viejo es establecer un nivel de vida bajo. Cada dólar en una cuenta de jubilación es un dólar que no se usa para invertir en mí mismo, bienes raíces, mi negocio, etc.
Entonces, ¿no ahorro para el futuro?
Cuando escuché por primera vez sobre las cuentas de jubilación a los 25 años, sonaron como un gran problema (¡combinación de empresas! ¡inversión antes de impuestos!). Sin embargo, como mencioné, cuanto más aprendía, menos sentido tenían para mí. Para decirlo sin rodeos, creo que son un truco de marketing gigante creado por la industria de servicios financieros que el gobierno accedió porque no tenían un plan mejor.
La idea de poner todos nuestros huevos en una canasta de valores es estúpida. ¿Qué pasó con el ahorro de dinero? ¿Poseer activos físicos? ¿Iniciar un negocio? Sí, el efectivo no es lo ideal a largo plazo, pero tener un montón de efectivo a mano es útil cuando surge una buena oportunidad. Las personas que ponen todo su dinero en cuentas de jubilación pierden muchas oportunidades porque no tienen liquidez. Tampoco puedo entender el hecho de que a todo el mundo se le anima a invertir en el mercado de valores cuando tan poca gente realmente lo entiende. ¿Por qué confiarías en algo que no entiendes?
Entonces, ¿no ahorro para el futuro? Por supuesto que sí. Y sí, incluso invierto en acciones. Compro empresas individuales que he investigado y creo que estoy comprando a buen precio. Esto se puede hacer a través de cuentas sujetas a impuestos, y yo pago un impuesto sobre las ganancias de capital del 15 %, que es menos de lo que probablemente pagaré a través de las cuentas de jubilación. También soy dueño de bienes raíces y tengo mi propio negocio. Tengo muchos planes para mi dinero, pero ninguno implicará encerrarlo en Wall Street y esperar que sea más valioso y que los impuestos sean más bajos dentro de 30 años.