7 maneras de hacerlos más cortos

Comprar una casa requiere un gran desembolso de dinero: un pago inicial, costos de mudanza, tarifas del prestamista. Y justo cuando cree que ha gastado lo suficiente, se ve afectado por los costos de cierre. Esto puede ser hasta el 5% del precio de compra de la vivienda. Eso es un gran bocado de su cuenta bancaria. Aquí hay siete formas de reducir los costos de cierre de su casa.

¿Qué son los costos de cierre?

“Costos de cierre” es un término amplio que se refiere a una lista de tarifas de transacción involucradas en la transferencia de un activo inmobiliario de un propietario a otro.

Ya sea que obtenga o no una hipoteca para comprar su casa, tendrá que pagar algunos costos de cierre. Si bien lo que se incluye varía según la ubicación, los costos de cierre suelen incluir:

¿Cómo calcular los costos de cierre?

No es «una talla para todos» con los costos de cierre. Hay muchas razones por las que sus costos de cierre reales pueden ser más altos o más bajos de lo previsto. Y es casi imposible calcular el coste exacto hasta unos días antes de la liquidación.

Sin embargo, puede llegar a una estimación razonable ingresando algunos números clave en un calculadora de costos de cierre en línea. Ingrese su precio de compra, pago inicial y tasa de interés, por ejemplo. Su agente de bienes raíces, prestamista o compañía de títulos también puede darle una estimación bastante precisa.

Su prestamista hipotecario proporciona una divulgación de cierre preliminar, llamada Estimación del préstamo. Esto detalla los costos de cierre anticipados. La ley federal requiere que su acreedor presente una divulgación de cierre revisada tres días antes del cierre. Siempre verifique dos veces para asegurarse de que los números en los documentos de cierre preliminares y revisados ​​coincidan y que no hayan surgido costos inexplicables.

Siete maneras de reducir sus costos de cierre

1. Solicitar subvenciones y préstamos

Si es un comprador de vivienda por primera vez, puede ser elegible para subvenciones del gobierno federal, estatal y local. Vivo en Maryland, y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Comunitario de Maryland ofrece asistencia a compradores y propietarios de viviendas. Para los compradores de vivienda, ofrece asistencia hipotecaria y de pago. A los propietarios de viviendas, proporciona préstamos y subvenciones para reparaciones en el hogar y mejoras de eficiencia energética.

Por ejemplo, el Programa de Préstamos para Gastos de Liquidación del Condado de Baltimore (SELP, por sus siglas en inglés) proporciona hasta $10,000 a compradores con ingresos elegibles. Puede usar este dinero para ayudar a pagar los costos de cierre requeridos al comprar una casa existente dentro de las Áreas de Conservación Comunitaria designadas del condado de Baltimore. La asistencia viene en forma de un préstamo diferido que es condonable si el propietario ocupa la propiedad como su residencia principal durante 15 años.

Hay muchos programas locales y estatales disponibles.. Realice una búsqueda local en Internet para encontrar los programas que se ofrecen en su estado y condado. Pero haz esto antes de ir de compras. Algunos programas requieren que los solicitantes tomen una clase y completen el papeleo antes de realizar una oferta para comprar un contrato de vivienda.

2. Pida ayuda al vendedor con los costos de cierre

A veces, el vendedor está dispuesto a contribuir a los costos de cierre del comprador para completar el trato. Hice esto hace unos años cuando estaba vendiendo una propiedad que presenté. Buscando una venta rápida, fijé intencionalmente el precio de la casa por debajo del valor de mercado y recibí una oferta de un comprador que necesitaba ayuda para comprarla.

La casa valuada en $10,000 de descuento en mi precio de cotización. El comprador aumentó el precio de la oferta en $10,000 y yo proporcioné esa cantidad como crédito del vendedor para los costos de cierre. Obtuve el precio que quería y, en esencia, ella pudo financiar sus costos de cierre como parte de su préstamo.

Por supuesto, este tipo de estrategia generalmente solo funciona en un mercado de compradores, donde hay muchas casas listadas para la venta, y se alienta a los vendedores a dar un poco más para atraer a los compradores a elegir su casa en medio de la competencia del mercado. No espere lo mismo en un mercado activo donde el inventario es escaso y los vendedores reciben múltiples ofertas de compra.

3. Tienda de comparación

Como puede ver, desembolsará una cantidad sustancial de dinero para los costos de cierre. Así que tienes una buena razón para darte una vuelta.

Las tarifas varían según el prestamista. Por lo tanto, solicite una estimación del costo de cierre como parte de su debida diligencia cuando evalúe sus opciones de prestamista. Algunos prestamistas hipotecarios ofrecen ayuda con los costos de cierre. Y si ya está avanzando con un prestamista cuyos costos son altos, pídale que iguale los bajos costos de cierre que se ofrecen en otros lugares.

También compre servicios de bajo costo. No necesita ir con el proveedor que le sugiera su prestamista. Trate de encontrar un precio más bajo en otro lugar. Investigue un poco, haga algunas llamadas y vea si puede encontrar opciones más baratas.

Asegúrate de saber lo que te están cobrando. Además, consulta si necesitas o quieres estos servicios. Hay algunos cargos opcionales, como una inspección de plagas o una encuesta de ubicación de la propiedad, que quizás no necesite y desee omitir.

4. Vea si puede ahorrar en el seguro de título

En broma me refiero al seguro de título como un «maldad necesaria» al comprar una casa. El seguro de título protege a los propietarios y compradores de viviendas contra pérdidas financieras debido a defectos en el título de propiedad. Estos defectos incluyen leyes pendientes y gravámenes que no se descubrieron antes de la transferencia de propiedad al cierre.

• Si obtiene un préstamo hipotecario cuando compra su propiedad, su prestamista exigir un préstamo póliza de seguro de título. Esto protege el interés del prestamista en su propiedad hasta que refinancie su préstamo o lo pague. En muchos casos, el comprador realmente paga el costo de la póliza del prestamista.
• También querrás comprar uno. los propietarios póliza de seguro de título. Esto garantiza sus derechos de propiedad sobre la propiedad. Incluso si solo paga esta póliza una vez, su cobertura dura mientras sea dueño de su casa. Esta póliza cuesta un promedio de $4.50 por cada mil dólares. Entonces, usted paga $1,125 para comprar una póliza de seguro de título en una casa de $250,000.
• Aquí es donde puedes ahorrar. La mayoría de las aseguradoras ofrecen una «tarifa de reemisión». Si el vendedor le da la póliza de seguro, la compró cuando compró la casa, y básicamente puede renovar esa póliza. Las tarifas de reemisión son mucho más bajas, generalmente alrededor de $ 2.50 por mil, un ahorro de $ 500 en una compra de vivienda de $ 250,000.
• No caiga en la tentación de renunciar a comprar una póliza de seguro de título. Si bien la cobertura parece bastante costosa, el riesgo de no comprar un seguro de título puede ser mucho más costoso si se descubre un gravamen después de mudarse a su nuevo hogar.

5. Programa tu cierre a fin de mes

Si toma un préstamo para comprar su casa, Ahorre dinero programando su cierre a fin de mes. Usted paga intereses sobre el préstamo desde el día de la liquidación. Como parte de los costos de cierre, usted paga la cantidad de interés que se acumulará entre el cierre y el primer pago de la hipoteca. Entonces, si su pago es el primero de cada mes, ahorra dinero al programar el día de liquidación para el final del mes.

Digamos, por ejemplo, que cierras el 4 de diciembre. Usted paga 27 días de sus gastos de intereses mensuales al cierre. Pero si cierras el 29 de diciembre, solo pagarás Dos días de interés mensual. Es una forma sencilla de reducir su desembolso de efectivo al momento del cierre.

Para saber cuánto puede ahorrar, multiplique el monto del préstamo por la tasa de interés. Esto representa su gasto de interés anual. Luego divida eso por 365 para calcular su tasa de interés diaria. Y multiplique esa cantidad por los días restantes del mes para ver cuánto puede reducir sus costos de cierre.

Si pide un préstamo de $250 000 al 4 %, paga $10 000 de interés en el primer año. Eso es $27.40 por día. El cierre el 4 de diciembre es de $ 739.73 en liquidación. Pero cerrar el 29 de diciembre solo cuesta $54.79 en intereses.

6. No compre puntos de “descuento”

Su prestamista puede ofrecerle la opción de comprar puntos de «descuento» o de hipoteca, que son cargos pagados al prestamista hipotecario a cambio de una tasa de interés más baja. Un punto equivale al 1% del monto total prestado y el costo se agrega a los costos de cierre. Pero este punto no reduce su tasa de interés en un 1%. Reduce tal vez un 0,25%, por ejemplo.

Si está comprando en un entorno de tasas de interés bajas, como el que hemos disfrutado en los últimos años, probablemente no tenga sentido pagar más para comprar una tasa de interés aún más baja. Y no comprar puntos mantiene bajos los costos de cierre.

Otra razón para renunciar a la compra de puntos es si no está seguro de cuánto tiempo planea permanecer en su hogar. Por cada punto que compre, debe quedarse más tiempo en casa para equilibrar el costo inicial.

7. Incluya los costos de cierre en el monto del préstamo

Si su prestamista lo permite, puede transferir sus costos de cierre al saldo de su préstamo. Simplemente pide prestado más para cubrir el costo de cierre. O puede obtener costos de cierre «gratuitos», pagados por su prestamista, a cambio de una tasa de interés más alta en su préstamo.

Ambas opciones “sin costo” – Financiando sus costos de cierre oro hacer que su acreedor cubra los honorarios a cambio para una tasa de interés más alta, puede ser útil si tiene poco efectivo en este momento. Solo tenga en cuenta que cualquiera de las opciones significará pagos de hipoteca más altos durante toda la duración de su préstamo. Y eso probablemente termine costando más a largo plazo.

¿Cuáles son los costos promedio de cerrar una casa?

Por lo general, como comprador de una casa, usted paga entre el 4% y el 5% del precio de compra de la vivienda en costos de cierre. Entonces, para la compra de una casa de $250,000, es probable que los costos oscilen entre $10,000 y $12,500. Esta disparidad en los costos de cierre existe porque los diferentes estados y gobiernos locales tienen diferentes requisitos legales y tarifas para vender una casa.

¿Quién paga los costos de cierre, el comprador o el vendedor?

La respuesta es que ambos suelen pagar una parte de los costos de cierre.

• El comprador corre con la mayor parte de los costes. Y eso tiene sentido porque gran parte del costo está relacionado con la garantía del préstamo hipotecario que el comprador necesita para comprar la casa. El comprador normalmente paga del 4 al 5 % en tarifas de cierre y el vendedor paga del 1 al 2 %.
• El vendedor también paga las comisiones. (no se considera un “costo de cierre”) de los agentes de compra y venta. Esto normalmente cuesta entre el 5% y el 7% del precio de compra.
• Algunos gastos (tasas de inspección y tasación de la vivienda, por ejemplo) se pagan cuando se prestan los servicios, antes del cierre. Pero la mayoría de las tarifas se pagan el día de la liquidación. Aquí es cuando se transfiere oficialmente la propiedad y recibe las llaves de su nuevo hogar.

Hay varias formas de ahorrar en los costos de cierre

En resumen, comprar una casa es una gran inversión financiera con costos de transacción. Si bien los impuestos y las tarifas de registro de escrituras son inevitables y fijos, existen algunas formas de reducir los costos de cierre. Marque cada opción para ver cuáles funcionan para usted. ¡Probablemente puedas usar más de una forma de ahorrar!

Y para obtener aún más consejos de ahorro, consulte nuestro artículo sobre formas de ahorrar dinero al comprar una casa.