Con las tasas de interés aumentando lentamente, los certificados de depósito (CD) están regresando. La gente considera estas inversiones conservadoras y de bajo riesgo como buenas adiciones a sus carteras. Pero, ¿cuáles son algunas buenas estrategias para ayudarlo a aprovechar al máximo su inversión en CD?
La última vez que los CD fueron súper populares fue hace unos 18 años, cuando las tasas de interés rondaban el 5%. Es poco probable que veamos tasas como las que vimos en 2000 en el corto plazo. Pero existen técnicas que podemos usar para maximizar las excelentes características de los CD y minimizar las características no tan excelentes que ofrecen estas cuentas.
Primero, cubramos lo básico. ¿Qué son exactamente los CD? (Puede encontrar una introducción más detallada a los CD aquí).
Contenidos
¿Qué es un CD?
Un CD es un pagaré emitido por un banco, cooperativa de crédito o corretaje y vendido a un cliente que deposita una cantidad de dinero, generalmente entre $500 y $100 000, en una cuenta. El banco le promete al cliente una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorro regular y garantiza que la tasa seguirá siendo la misma independientemente de las fluctuaciones del mercado durante la vida de la nota. A cambio, el cliente acepta dejar el dinero en la cuenta durante el período especificado, generalmente de uno a siete años. También se comprometen a no realizar depósitos o retiros adicionales durante el plazo. Cualquier cambio en este contrato significa que el cliente tendrá que pagar una tarifa considerable.
Cuando invierte en CD, su dinero está garantizado por la FDIC (o NCUA para cooperativas de ahorro y crédito).
Un CD puede ser algo bueno: su dinero tiene un rendimiento garantizado, está sujeto a una tasa sin importar lo que haga el mercado y está asegurado por el gobierno.
También puede ser algo no tan bueno. Podría terminar ganando una tasa de interés baja durante el resto del plazo si las tasas de interés suben más adelante. Además, no tendrá acceso a su dinero mientras esté en su cuenta. Si necesita este dinero antes de tiempo, tendrá que pagar una tarifa.
Para aprovechar al máximo su inversión, aquí hay algunos consejos y trucos para aumentar sus ahorros en CD.
Impulso de ahorro n.º 1: cree una escalera de CD
En lugar de poner todo su dinero en una cuenta de CD tradicional, la «escalera» divide su dinero en varias cuentas. Cada cuenta comienza con una duración de término diferente, por lo que todas terminan con fechas de vencimiento escalonadas.
El objetivo general cuando abre una escalera de CD es que las facturas caduquen en diferentes momentos en lugar de todas a la vez. La gente suele armar una escalera para tener un CD maduro al menos una vez al año.
Esto le da acceso a parte de su dinero antes que un CD tradicional y le brinda más flexibilidad. Además, puede obtener mayores rendimientos a largo plazo porque siempre está aumentando su tasa de interés transfiriendo ese dinero a un nuevo CD (en caso de que las tasas suban) o encontrando mejores vehículos de inversión (en caso de que las tasas bajen).
Aquí hay un ejemplo básico de cómo dividiría $ 15,000 en una escalera de CD de 3 años:
Primero, divida el dinero en tres cuentas de CD con diferentes fechas de vencimiento:
- Cuenta #1: $5,000 en un CD de 1 año
- Cuenta #2: $5,000 en un CD de 2 años
- Cuenta #3: $5,000 en un CD de 3 años
Después de que caduque cada cuenta, conviértala en una cuenta de CD de 3 años asegurándonos de obtener la tasa de interés competitiva más alta.
De esa manera, tendrá una cuenta que vence cada año.
Puede encontrar más información sobre los pros y los contras de las escaleras de CD aquí.
Impulso de ahorro n.º 2: permita que su CD se renueve automáticamente
Si usted es el tipo de persona que prefiere un enfoque práctico de los CD, busque una sola cuenta de CD con una tarifa competitiva y deje que se renueve automáticamente.
O puede administrar una escalera hasta que se complete el ciclo inicial y un CD esté madurando cada año y luego deje que se renueven por sí solos.
Esta no es la mejor manera de ganar el mayor interés por su dinero, pero es la que menos molestias genera. Y para algunas personas, menos problemas equivalen a menos estrés.
Estas son algunas de las mejores tarifas que hemos encontrado en CD.
Impulso de ahorro n.º 3: busque CD con depósitos flexibles y funciones de impulso único
Bancos como Ally, TIAA Bank, TD Bank y USAA ofrecen diferentes tipos de cuentas de CD. Algunas cuentas le permiten agregar dinero, actualizar o degradar. Y algunos le permiten optar por un «aumento» único de la tasa de interés durante la vigencia del plazo si las tasas de interés suben.
Estas características modificadas rompen el molde del CD tradicional, pero vienen con restricciones. Por ejemplo, puede ganar una tasa de interés más baja a cambio de estos fondos y solo puede hacer uno o dos cambios durante el plazo.
Impulso al ahorro n.º 4: apéguese a los vencimientos a corto plazo (pero no demasiado cortos)
La Reserva Federal ha estado aumentando lentamente las tasas de interés en los últimos años. Nadie debe tratar de predecir las tasas futuras. Por lo tanto, es una buena idea no guardar su dinero en un CD por mucho tiempo, en caso de que las tasas de interés Lo hace risa.
Y aunque no soy un asesor financiero profesional, la sabiduría convencional dice que si no se siente cómodo manteniendo su dinero durante largos períodos de tiempo, busque plazos más cortos con los que se sienta cómodo.
Si opta por un plazo de CD de menos de un año, a veces es mejor mantener su dinero en una cuenta de ahorros regular porque ganará más intereses.
Impulso de ahorros #5: Depósitos más grandes equivalen a tasas de interés más altas
Los CD valen la pena si puedes hacer un depósito significativo. Los saldos más altos obtienen las tasas de interés más competitivas.
Los CD son excelentes para bonos, ganancias inesperadas, herencias o cualquier dinero que desee conservar por un tiempo. Para estos, a menudo no le importa renunciar a la liquidez por las tasas de interés más altas.
Busque algo llamado “Jumbo CD” si tiene más de $100,000 para invertir. Éstos le conseguirán algunas tarifas extraordinarias.
Impulso de ahorro n.º 6: elija un CD de IRA y ahorre en el momento de la declaración de impuestos
Mucha gente piensa que las cuentas de jubilación individuales se limitan a acciones y bonos, pero no es así. Varios bancos ofrecen CD que puede guardar en una IRA.
Una gran ventaja que tienen los CD sobre otros vehículos de ahorro para la jubilación es que no tiene que preocuparse por todos los cargos que normalmente conlleva el uso de una agencia de corretaje para su IRA. Con el tiempo, estas comisiones y cargos realmente pueden consumir sus ahorros. Con los CD, generalmente solo paga tarifas si retira su dinero antes de la fecha de vencimiento.
Esta es otra gran razón para abrir una IRA de CD: con los CD regulares, debe pagar impuestos sobre la renta sobre los intereses ganados cada año. Con los CD de IRA, este impuesto sobre la renta se difiere siempre que mantenga el dinero de los intereses en una IRA. ¡Incluso puede usarlo para pasar a otro CD una vez que el primero madure!
Impulso de ahorro n.º 7: vaya con un CD vinculado a acciones
Si se siente alcista en el mercado de valores y desea obtener las ganancias potenciales de su optimismo, puede consultar un CD vinculado a acciones (también conocido como «CD indexado» o «vinculado al mercado»). Estos CD asegurados por la FDIC están vinculados al rendimiento de un índice bursátil (piense en S&P 500). El plazo más común para estos CD es de cinco años.
La institución financiera que ofrece un CD vinculado a acciones calculará su tasa de rendimiento en la fecha de vencimiento de su CD. No hay garantía de que se le pague más que la tasa de CD garantizada. Sin embargo, su inversión original está protegida, por lo que no pierde su principal como podría hacerlo simplemente invirtiendo directamente en acciones. También debe tener en cuenta que muchas instituciones limitan los rendimientos que puede obtener del mercado de valores. Por lo tanto, asegúrese de comprender completamente todos los términos antes de comenzar a utilizar estos CD.
Conozca sus opciones
No se limite a comprar las mejores tarifas de CD; también busca lo mejor Niños de CD. A continuación se muestran algunas de las diferentes características que puede encontrar en relación con certificados de depósito. Encuentre uno que se adapte a su nivel de comodidad financiera y cartera:
- CD de refuerzo — El CD de aumento (también conocido como intercambio o CD de aumento) permite un aumento único en la tasa de interés por el resto del plazo si las tasas de interés aumentan durante ese período. Solo unos pocos bancos ofrecen esta característica; asegúrese de encontrar uno que sea adecuado para usted. Por ejemplo, Ally Bank ofrece una función de aumento único con su CD de 2 años y una función de dos aumentos con su CD de 4 años.
- CDs sin multa — Este tipo de CD (también conocidos como CD líquidos) le permiten retirar todo su dinero en cualquier momento sin incurrir en multas.
- CD intermedios — En lugar de comprar su CD a través de un banco, lo compraría a través de una casa de bolsa. Lea la letra pequeña para asegurarse de que su dinero aún esté asegurado por la FDIC. No todos los CD negociados están protegidos y estos tipos de CD pueden perder valor.
- CD de alto rendimiento — Estos CD generalmente tienen depósitos mínimos más altos y plazos más largos, pero también ofrecen tasas de interés mucho más altas.
- CD IRA — Los CD se pueden abrir dentro de una cuenta IRA (Roth o tradicional). Estos normalmente están asegurados por la FDIC y tienen las mismas reglas que los CD normales, como multas y términos.
- CD que se pueden llamar — Estos CD ofrecen tasas de interés más altas, pero conllevan riesgos. El banco emisor se reserva la opción de «recuperar» el CD si las tasas de interés del mercado caen por debajo de la tasa que gana actualmente un CD. Por lo tanto, puede terminar ganando menos intereses sobre su dinero de lo que esperaba.
Comprando por ahí
No elija simplemente un CD del primer banco que conozca; busca una entidad financiera que te ofrezca las mejores prestaciones, condiciones y atención al cliente. Puede elegir entre los siguientes tipos de instituciones financieras: