En los sitios web de inversión, a menudo hablamos sobre cómo aumentar sus activos. Pero hay un lado diferente de este tema: proteger y preservar sus activos, que no recibe tanta cobertura. Hay diferentes formas de hacer esto, incluida la diversificación adecuada de activos, pero no todos los riesgos para su patrimonio están relacionados con el mercado. Los más grandes, de hecho, a menudo tienen lugar completamente fuera de los mercados financieros.
Nada protegerá sus activos si está involucrado en actividades ilegales, por supuesto, pero a medida que crece su riqueza, puede ser más vulnerable a juicios y otros ataques legales que pueden acabar con sus activos ganados con tanto esfuerzo.
La planificación patrimonial suele ser la mejor manera de proteger su patrimonio y garantizar que pueda pasarlo a sus herederos en el momento de su muerte.
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¿Qué es la planificación patrimonial?
La planificación patrimonial se trata esencialmente de prepararse para la transferencia de sus activos (su patrimonio) después de su muerte. Es un esfuerzo por proteger y preservar sus activos para que puedan ser transferidos a sus herederos después de su muerte, al mismo tiempo que se minimizan las obligaciones fiscales en el proceso. También puede implicar proporcionar la custodia y el cuidado de sus hijos dependientes (si tiene alguno).
La planificación patrimonial también puede proporcionar un marco en caso de que quede discapacitado. Por ejemplo, un administrador de bienes raíces puede administrar sus activos si usted no puede hacerlo, y se puede redactar un testamento en vida para brindar orientación sobre los pasos que se tomarán para preservar y prolongar su vida. Estos tipos de arreglos pueden hacer que las cosas sean mucho más fáciles para su familia en caso de su muerte.
1. Proteja sus activos
Las demandas pueden provenir de casi cualquier dirección, y la probabilidad de una aumenta con el tamaño de su cartera. Pueden provenir de vecinos, empleados, clientes e incluso familiares. Las personas pueden reclamar contra usted en situaciones reales e imaginarias, e incluso si gana el caso, aún puede gastar una fortuna luchando contra él.
Una de las mejores maneras de protegerse de las demandas es eliminar algunos, la mayoría o la totalidad de sus activos del alcance de una posible demanda. Eso es lo que hace la planificación patrimonial, saca activos de su nombre y los pone en vehículos legalmente protegidos. Y una vez que el dinero está fuera de su alcance, la motivación para presentar una demanda puede desaparecer en gran medida.
Ahora que sabe por qué necesita proteger sus activos, profundicemos en la mejor manera de hacerlo.
2. Escriba un testamento
La forma más sencilla y económica de iniciar un plan patrimonial es crear un testamento. Este es un documento legalmente exigible que detalla sus intenciones para la distribución de sus activos, financieros y personales, en el momento de su muerte. Le permite asignar la distribución de sus activos a partes específicas, en montos detallados en el documento.
Igual de importante, también puede brindarle la oportunidad de decidir a quien no quieres compartir su patrimonio después de su muerte. También puede reducir el estrés en su familia, ya que le brinda una hoja de ruta escrita sobre cómo desea que se manejen sus asuntos financieros cuando muera.
Puede tener un testamento preparado por un abogado por tan solo unos pocos cientos de dólares si su situación financiera es lo suficientemente simple. Por supuesto, cuanto más complejas sean sus finanzas, más complicado y costoso será el testamento. Pero considéralo dinero bien gastado: representará tu última palabra sobre cómo quieres que se distribuyan tus activos.
3. Genera confianza
Los fideicomisos son el siguiente paso sobre los testamentos y una necesidad virtual si tiene activos sustanciales. Y a diferencia de los testamentos, ciertos fondos también brindan beneficios de por vida, ya que protegen sus activos mientras aún está vivo.
Hay diferentes variaciones de fideicomisos y aún más variaciones dentro de cada estado. Pero hay dos tipos básicos:
Fundos vivo, también conocido como Inter Vivos. Este es un tipo de confianza que estableces mientras aún estás vivo. Puede transferir sus activos a un fondo vivo, brindando protección legal para su dinero durante su vida. Un fideicomiso en vida puede ser revocable o irrevocable.
Si es revocable, puedes cambiarlo o incluso cancelarlo. Es el tipo de fideicomiso sobre el que conserva el control mientras está vivo, pero a su muerte, los activos se transferirán como se especifica en los documentos del fideicomiso. En la mayoría de los casos, esta transferencia al fallecer permitirá que sus bienes se dispersen sin estar sujetos a legalización.
Si la protección legal es su principal preocupación, el fideicomiso debe ser irrevocable y no estar bajo su control. En la mayoría de los estados, los fondos revocables en los que usted controla los activos y declara ingresos en su declaración de impuestos sobre la renta personal se consideran legalmente activos personales y están sujetos a incautación.
Testamento. Este tipo de fondo se crea después de su muerte y se financia con sus activos financieros o ingresos de seguros transferidos al fondo. Puede ofrecer una mayor protección legal que un testamento porque el dinero se transfiere después de su muerte según sus deseos expresados en los documentos del fideicomiso.
Los fondos fiduciarios son una forma excelente de proteger sus activos de los desafíos legales durante su vida y, de hecho, una forma superior de transferir activos después de su muerte. Por lo general, cuesta mucho más crearlos que los testamentos y, a menudo, requieren un mantenimiento continuo. Necesitará un abogado para crear uno, ya que el fideicomiso deberá cumplir con las leyes federales y estatales.
4. Encuentra un seguro como red de seguridad
El seguro es un componente absolutamente crítico de una buena planificación patrimonial. No solo podría proporcionar los fondos utilizados para hacer crecer su propiedad y/o financiar un fondo, sino que también se pueden usar varios tipos de seguros para protegerlo a usted y sus activos de una variedad de desafíos legales.
Como mínimo, debe tener una cantidad adecuada de seguro en cada una de las áreas de su vida que normalmente necesita: hogar, automóvil, vida, salud, discapacidad y varios tipos de seguro comercial si trabaja por cuenta propia. Estas políticas pueden representar su primera línea de defensa contra un desafío legal de cualquier tipo.
La planificación patrimonial no es un proyecto de bricolaje
La planificación patrimonial no es el tipo de actividad que se presta bien a un proyecto de bricolaje en un esfuerzo por ahorrar dinero. Hay información muy detallada relacionada con leyes estatales y federales, consideraciones de impuestos sobre la renta y planificación y financiación de fondos y otras cuentas, mucho más allá de la base de conocimiento de la persona promedio.
Debe considerar tener al menos cuatro profesionales involucrados en su esfuerzo de planificación patrimonial:
- Abogado especialista en planificación patrimonial
- Un contador público certificado (CPA)
- un planificador financiero
- Un corredor de seguros de confianza
La razón para contar con profesionales calificados, y gastar el dinero necesario para incorporarlos, es estar preparado para un posible desastre antes de que suceda. Solo las personas que trabajan específicamente en estas disciplinas podrán anticipar resultados específicos y, lo que es más importante, prepararse para ellos. Cuando ocurre un problema, es demasiado tarde para maniobrar los activos para evitar problemas. Y ese es todo el propósito de la planificación patrimonial.